現(xiàn)在一些保險銷售人員為了使保險產(chǎn)品更具吸引力，總是用感人的銷售語言和夸張的回報率來打動顧客。如果消費(fèi)者不能識別真實的回報率，他們很可能會產(chǎn)生誤解。所以他們應(yīng)該小心分紅的三個陷阱！

分紅陷阱一：夸大投資回報率

演講：該股息政策的年利率預(yù)計為2.5%。如果按3%-4%的中位數(shù)計算，長期平均年預(yù)期回報率可高達(dá)6%。我們在哪里能找到這么好的商品？

破解：把預(yù)定預(yù)期年化利率加上分紅預(yù)期年化利率視為分紅保單的投資報酬率，這是不對的!

分紅險的預(yù)定預(yù)期年化利率的確是固定的，但每年的分紅率卻是浮動的，而且是沒有保證的。相關(guān)法規(guī)規(guī)定，分紅險的分紅部分是不保證給付的，況且分紅保單的盈余當(dāng)中只有70%可分給保戶，某一年的分紅率可能很高，但也可能為零。

分紅險話術(shù)陷阱二：分紅保單抗通脹

話術(shù)：由于每年都會有一定的分紅，加上內(nèi)含一定水平的預(yù)定預(yù)期年化利率，因此分紅險可以達(dá)到打敗通貨膨脹率的效果!

破解：事實上，并不是所有分紅保單都有對抗通脹的效力，關(guān)鍵還在于分紅率，看它能否超越CPI。

分紅保單通過分紅機(jī)制，可以加強(qiáng)抗通脹的效果，但是正如前面提到的一樣，消費(fèi)者必須清楚了解分紅是不確定的。

分紅險話術(shù)陷阱三分紅險絕不賠錢

話術(shù)：分紅保單是保本商品，能保證你永遠(yuǎn)不賠錢!

破解：沒錯，分紅保單因為有預(yù)定預(yù)期年化利率的最低保證，且它的宣告預(yù)期年化利率下限規(guī)定不得為負(fù)值，目前市場上的分紅險預(yù)定預(yù)期年化利率通常設(shè)計為1.5%-2.5%，所以這類商品在某種程度上可算是穩(wěn)健的100%保本的商品。

但是，和很多理財產(chǎn)品一樣，分紅險的保本當(dāng)然也有其先決條件，那就是持有該保單一定年限。如果提早解約，特別是在保單生效后三五年內(nèi)就提前退保，那很可能就會虧本，特別是在投保后兩三年內(nèi)就解約，虧損額度還不小呢!

由于保險公司出售保險，也會產(chǎn)生大量的成本，如營銷成本、管理成本和其他財務(wù)成本，這些成本通常在保險單投保后的前三或五年內(nèi)提取，并按收取的保險費(fèi)支付。若投保者在前幾年就解約，保單價值準(zhǔn)備金扣除相關(guān)各類費(fèi)用后的金額，通常就會小于所繳保費(fèi)，也就是平常說的“現(xiàn)金價值”會小于已繳保費(fèi)，投?？蛻艟蜁斜窘鹕系膿p失。