萬能保險(xiǎn)是一種可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi)和調(diào)整死亡保險(xiǎn)金數(shù)額的人壽保險(xiǎn)。它是一種與資本市場(chǎng)和銀行預(yù)期年利率有關(guān)的保險(xiǎn)。近幾個(gè)月來，由于資本市場(chǎng)低迷，預(yù)期年利率較低，萬能保險(xiǎn)的預(yù)期年利率逐步下降，由高峰期的6%下降到目前的4%左右。

由于資本市場(chǎng)的持續(xù)動(dòng)蕩和中央銀行加息的不確定性，預(yù)計(jì)萬能保險(xiǎn)年化利率的短期趨勢(shì)將繼續(xù)低迷。除了最近在保險(xiǎn)行業(yè)引入和實(shí)施新的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則外，保險(xiǎn)公司還通過全民保險(xiǎn)擴(kuò)大業(yè)務(wù)，提高保費(fèi)成本。形勢(shì)嚴(yán)峻。萬能險(xiǎn)一時(shí)之間處在風(fēng)頭浪尖，停售的風(fēng)聲也不脛而走。某些地區(qū)消費(fèi)者已經(jīng)出現(xiàn)兩個(gè)極端現(xiàn)象，沒買的人搶購(gòu)，而買了的人卻退保。這種兩極現(xiàn)象專家稱是很不利于市場(chǎng)的。

對(duì)于那些盲目急于購(gòu)買的人，我們應(yīng)該提醒他們，購(gòu)買保險(xiǎn)最重要的是滿足自己的需求，同時(shí)也要適應(yīng)自己的經(jīng)濟(jì)能力。盲目退保者應(yīng)多加注意，避免追訴。萬能險(xiǎn)是以復(fù)利的方式累計(jì)資金的，它涉及保障成本、初始費(fèi)用、前期的提取費(fèi)用等各項(xiàng)成本，因此這種長(zhǎng)期型的理財(cái)產(chǎn)品不宜短線操作來應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的波動(dòng)。目前市場(chǎng)上大多數(shù)的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品都要支付較高金額的初始費(fèi)。以期交產(chǎn)品為例，第一年初始費(fèi)交得最多，往往占所交保費(fèi)的50%以上，前三年的比例相對(duì)較大，第五年后才相對(duì)較小。因此，單純從投資的角度看，單純考慮預(yù)期年化收益下降就退保或部分贖回，會(huì)影響整體的投保預(yù)期年化收益甚至導(dǎo)致虧損。

每種產(chǎn)品都有自己的生命周期，就如同整個(gè)大的市場(chǎng)環(huán)境一樣，會(huì)遇到經(jīng)濟(jì)大潮，也會(huì)遇到經(jīng)濟(jì)危機(jī)，所以，對(duì)于萬能險(xiǎn)短期的低迷，消費(fèi)者大可不必過于焦慮。就好比你買基金定投，短期的市場(chǎng)波動(dòng)并不會(huì)造成過多的虧損。何況萬能險(xiǎn)除了投資的功能，還具備保障功能呢。

最后，我還是想重復(fù)一下保險(xiǎn)業(yè)的鐵律：在購(gòu)買任何保險(xiǎn)之前，我們應(yīng)該做一個(gè)簡(jiǎn)單的計(jì)劃，看看我們有多少錢，我們面前最大的需求是什么，然后開正確的藥。