分紅保險(xiǎn)具有保護(hù)資本、增加價(jià)值的功能，但我們也注意到，為了使這類(lèi)商品更具吸引力，一些銷(xiāo)售人員總是用感人的銷(xiāo)售詞和夸張的回報(bào)率來(lái)打動(dòng)顧客。如果消費(fèi)者不能確定實(shí)際回報(bào)率，他們很可能會(huì)誤解并購(gòu)買(mǎi)不符合其需求的政策。

這里，特別是對(duì)讀者來(lái)說(shuō)，市場(chǎng)上三種典型的銷(xiāo)售技巧被整理出來(lái)，以幫助您正確理解分紅政策的奧秘。

陷阱1：夸大政策投資回報(bào)率

這張分紅保單預(yù)定預(yù)期年化利率2.5%,如果按照中等分紅水平3%~4%計(jì)算,長(zhǎng)期年均預(yù)期年化收益率就可以高達(dá)6%左右呢,這么好的商品到哪兒找!

把預(yù)定預(yù)期年化利率加上分紅預(yù)期年化利率視為分紅保單的投資報(bào)酬率,這是不對(duì)的!

保險(xiǎn)消費(fèi)者必須明白,分紅險(xiǎn)的預(yù)定預(yù)期年化利率的確是固定的,但每年的分紅率卻是浮動(dòng)的,而且是沒(méi)有保證的!

根據(jù)相關(guān)法規(guī)規(guī)定,分紅險(xiǎn)的分紅部分是不保證給付的,況且分紅保單的盈余當(dāng)中只有70%可分給保戶,某一年的分紅率可能很高,但也可能為0,甚至為負(fù)數(shù)(當(dāng)然,保險(xiǎn)公司在實(shí)際操作當(dāng)中往往會(huì)將各年度的分紅作平滑處理,不大可能出現(xiàn)復(fù)數(shù))。

因此,將分紅保單的預(yù)定預(yù)期年化利率和分紅率相加成為該保單的年投資報(bào)酬率,絕對(duì)是障眼法!

陷阱2:分紅保單一定抗通脹

由于每年都會(huì)有一定的分紅,加上內(nèi)含一定水平的預(yù)定預(yù)期年化利率,因此分紅險(xiǎn)可以達(dá)到打敗通貨膨脹率的效果!

分紅險(xiǎn)能抵御通貨膨脹,這是大家經(jīng)常能聽(tīng)到的一種說(shuō)法。但果真如此嗎？事實(shí)上,并不是所有分紅保單都有對(duì)抗通脹的效力,關(guān)鍵還在于分紅率,看它能否超越CPI。

分紅保單通過(guò)分紅機(jī)制,可以加強(qiáng)抗通脹的效果,但是正如前面提到的一樣,消費(fèi)者必須清楚了解分紅是不確定的。

陷阱3:分紅險(xiǎn)絕不賠錢(qián)

分紅保單是保本商品,能保證你永遠(yuǎn)不賠錢(qián)!

沒(méi)錯(cuò),分紅保單因?yàn)橛蓄A(yù)定預(yù)期年化利率的最低保證,且它的宣告預(yù)期年化利率下限規(guī)定不得為負(fù)值,目前市場(chǎng)上的分紅險(xiǎn)預(yù)定預(yù)期年化利率通常設(shè)計(jì)為1.5%~2.5%,所以這類(lèi)商品在某種程度上可算是穩(wěn)健的100%保本的商品。

但是,和很多理財(cái)產(chǎn)品一樣,分紅險(xiǎn)的保本當(dāng)然也有其先決條件,那就是持有該保單一定年限。如果提早解約,特別是在保單生效后三五年內(nèi)就提前退保,那很可能就會(huì)虧本,特別是在投保后兩三年內(nèi)就解約,虧損額度還不小呢!

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司每銷(xiāo)售一份保險(xiǎn),就會(huì)有很多的費(fèi)用產(chǎn)生,比如營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用、管理費(fèi)用和其他財(cái)務(wù)費(fèi)用等,這些費(fèi)用通常都會(huì)在一份保單投保后的前三年或前五年來(lái)提取,通過(guò)收取的保險(xiǎn)費(fèi)用來(lái)進(jìn)行支付。若投保者在前幾年就解約,保單價(jià)值準(zhǔn)備金扣除相關(guān)各類(lèi)費(fèi)用后的金額,通常就會(huì)小于所繳保費(fèi),也就是平常說(shuō)的現(xiàn)金價(jià)值(退保時(shí)能從保險(xiǎn)公司領(lǐng)回的錢(qián))會(huì)小于已繳保費(fèi),投?？蛻艟蜁?huì)有本金上的損失。

沒(méi)有昂貴的，只有合適的。對(duì)許多人來(lái)說(shuō)，以較低的保費(fèi)購(gòu)買(mǎi)更高、更合適的證券是最可取的，而不是負(fù)擔(dān)他們有限的經(jīng)濟(jì)能力。有了小的錢(qián)和大的保險(xiǎn)，這樣的保險(xiǎn)單也是他們吸引錢(qián)所需要的財(cái)富。