在當(dāng)今世界銀行金融產(chǎn)品大行其道的環(huán)境下，高風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品不一定具有較高的預(yù)期年回報(bào)率；短期金融產(chǎn)品的頻繁轉(zhuǎn)移也無形地浪費(fèi)了時(shí)間成本。在這里，我們簡(jiǎn)要介紹一下在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和日常生活中，哪種金融服務(wù)保險(xiǎn)產(chǎn)品（分紅保險(xiǎn)，以下簡(jiǎn)稱分紅保險(xiǎn)）可以帶給人們。

一、短期金融產(chǎn)品給想要管理財(cái)務(wù)的客戶帶來了什么？在銀行現(xiàn)有的金融產(chǎn)品中，最長(zhǎng)期限一般為一年。其中大部分在一年內(nèi)上市?？蛻舾敢庠阢y行和預(yù)期年回報(bào)之間做出選擇。其實(shí)這樣的理財(cái)方式看似短期內(nèi)拿到了比國(guó)家定期高出了不少的利息，但是頻繁地轉(zhuǎn)換，短期理財(cái)產(chǎn)品的起息周期、到期周期、銷售周期都在吞噬著客戶的利息，上述周期對(duì)于客戶來講，往往是按照活期預(yù)期年化利率水平計(jì)算預(yù)期年化收益的。而這樣算下來，一年內(nèi)的4-5次短期理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)存所得到的預(yù)期年化收益，未必比存定期一年所得到的預(yù)期年化收益高，若是一年內(nèi)國(guó)家又降息了，新轉(zhuǎn)入的理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年化收益也會(huì)隨之下降，更是得不償失。

二、如何選擇長(zhǎng)期投資產(chǎn)品？我們一起來了解一下選擇長(zhǎng)期投資產(chǎn)品，在長(zhǎng)期投資中，個(gè)人認(rèn)為分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品在當(dāng)前降息渠道下具有投資價(jià)值。作為家庭金融產(chǎn)品的一部分，分紅保險(xiǎn)的配置具有兩個(gè)明顯的優(yōu)勢(shì)。首先，它具備了長(zhǎng)期投資省時(shí)又省力的懶人投資理念，就像在前文提到的，頻繁地在銀行間轉(zhuǎn)存短期的理財(cái)產(chǎn)品未必是好事，而分紅保險(xiǎn)長(zhǎng)期投資的價(jià)值，通過近些年看作用較為明顯并且期限、種類豐富，可供不同需求的客戶選擇。

三、作為長(zhǎng)期投資產(chǎn)品中的分紅保險(xiǎn)，給客戶帶來的預(yù)期年化收益往往較為穩(wěn)定。目前許多分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品投資方向相對(duì)穩(wěn)定，比如投資同業(yè)拆借市場(chǎng)、國(guó)債市場(chǎng)，部分產(chǎn)品則進(jìn)行國(guó)家定點(diǎn)項(xiàng)目的投資，在降低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，盡可能地幫助客戶實(shí)現(xiàn)較為理想的回報(bào)。

四、分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品，尤其是期繳類產(chǎn)品給想理財(cái)?shù)募彝タ蛻魩淼牟粌H僅是長(zhǎng)期的穩(wěn)定預(yù)期年化收益，而且它的長(zhǎng)期投理念對(duì)一個(gè)家庭進(jìn)行資產(chǎn)配置和理財(cái)規(guī)劃同樣有一定的指導(dǎo)意義。拿期繳類產(chǎn)品來說，客戶每年按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，每年付出較小的成本，日積月累，最后積累出了較多的累計(jì)財(cái)富，客戶利用該筆財(cái)富可以更好地規(guī)劃自己的生涯，實(shí)現(xiàn)某些目標(biāo)。舉個(gè)例子：如果讓某一客戶在10年后拿出20萬(wàn)元給孩子作為出國(guó)留學(xué)的前期費(fèi)用，對(duì)于一個(gè)一般的工薪階層家庭來講有較大壓力，而如果選擇某款10年期繳類產(chǎn)品，每年存入一萬(wàn)多元，加上這些年的復(fù)利計(jì)息、每年的分紅，這筆錢就在不知不覺中積攢了下來，類似于零存整取式的投資模式，起到了強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的目的，每年的分?jǐn)偞嫒胍矞p小了一般家庭的存款壓力，兩全其美。

五、分紅保險(xiǎn)同樣具有保險(xiǎn)的保障功能。當(dāng)然，分紅保險(xiǎn)本身是保險(xiǎn)產(chǎn)品，其對(duì)于被保險(xiǎn)人來說往往有一定的保障條款，可以規(guī)避某些風(fēng)險(xiǎn)。這樣可以完善一個(gè)家庭的資產(chǎn)配置，減少意外的損失，防患于未然。

當(dāng)然，由于市場(chǎng)上有多種分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品，投資者必須充分了解產(chǎn)品的特點(diǎn)和功能，選擇適合自己和家庭特點(diǎn)的產(chǎn)品，關(guān)注產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，才能真正實(shí)現(xiàn)自己的財(cái)務(wù)目標(biāo)。