隨著醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展，重大疾病不再意味著死亡，而是伴隨著治療費(fèi)用的飆升。如何抵御重病治療帶來(lái)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)？

健康保險(xiǎn)無(wú)疑是公民的第一道基本防線，但與幾十萬(wàn)甚至幾十萬(wàn)元的重大疾病治療費(fèi)用相比，健康保險(xiǎn)的作用是有限的。適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)重病保險(xiǎn)成為填補(bǔ)這一空白的重要手段。

長(zhǎng)期以來(lái)，醫(yī)療保險(xiǎn)在我國(guó)醫(yī)療體系中發(fā)揮著重要作用，是普通公民面臨疾病威脅的重要保障。但是健康保險(xiǎn)不是萬(wàn)能保險(xiǎn)。它還面臨著許多風(fēng)險(xiǎn)缺口，例如起始線以下、頂線以上和目錄之外。

據(jù)介紹，當(dāng)前醫(yī)保目錄主要包含了一些常規(guī)的藥品和診療項(xiàng)目。在藥品方面，大部分進(jìn)口藥和最新研制的特效藥以及補(bǔ)品等都不在保障范圍之內(nèi);而在診療的費(fèi)用方面，很多診療項(xiàng)目也不在報(bào)銷范圍之內(nèi)，特別是在住院費(fèi)用方面，空調(diào)費(fèi)、取暖費(fèi)、膳食費(fèi)、特需服務(wù)費(fèi)等諸多保證治療、休養(yǎng)效果的基本項(xiàng)目費(fèi)用都不在其列。

專家表示，醫(yī)保對(duì)一些常見的、多發(fā)的、費(fèi)用比較低的疾病，如肺炎、闌尾炎、腹瀉等的報(bào)銷還是比較可觀的，但面對(duì)重大疾病帶來(lái)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，僅憑醫(yī)保遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，必須要有商業(yè)重疾險(xiǎn)作為補(bǔ)充。重疾險(xiǎn)能夠以較小的資金成本換取相應(yīng)保障水平;同時(shí)有很好的流動(dòng)性，在疾病到來(lái)時(shí)能夠迅速帶來(lái)資金，第一時(shí)間發(fā)揮作用。

目前各家壽險(xiǎn)公司的產(chǎn)品中均有重疾險(xiǎn)的身影，形態(tài)各異，種類繁多，投保者可以根據(jù)自己的實(shí)際需要進(jìn)行選擇。而在選擇過(guò)程中，主要考慮的因素包括：保障重疾的種類、觀察期、繳費(fèi)期間、保額限制等產(chǎn)品因素。

目前的重大疾病保險(xiǎn)一般都納入了保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)推薦的25種重大疾病，此外還有一些自行增加的病種，區(qū)別不大。在比較保障病種時(shí)，不能單純比較數(shù)量，因?yàn)椴糠止驹O(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)是將某大類的疾病拆解成幾類更具體的疾病，數(shù)量雖然增多，但保障范圍并沒有實(shí)質(zhì)性變化，投保人可以要求代理人詳細(xì)說(shuō)明產(chǎn)品的保障范圍。

近年來(lái)，部分公司開始推出具有二次理賠甚至多次理賠功能的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，而傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)只賠一次。但需要注意的是，不同保險(xiǎn)公司對(duì)于二次理賠的限制條件各有不同，投保人要滿足相應(yīng)條件方可獲賠。

記者比較后發(fā)現(xiàn)，部分二次賠付的重疾險(xiǎn)是將重大疾病分為兩組或三組，每一組均為有關(guān)聯(lián)的疾病，其中任何一組只要確診，投保人即可獲賠，但同一組別的重大疾病只能賠付一次。此外，有些公司還會(huì)規(guī)定，兩次確診重疾的間隔需達(dá)到一定時(shí)限。

大病保險(xiǎn)有一定的觀察期，即被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)后一段時(shí)間內(nèi)患大病的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。這種規(guī)定主要是為了避免疾病保險(xiǎn)人的逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)。專家表示，對(duì)大部分投保人來(lái)說(shuō)，這一點(diǎn)并沒有太大的影響，不過(guò)觀察期不要太長(zhǎng)或太短。觀察期太長(zhǎng)會(huì)影響產(chǎn)品的保障效率，而觀察期太短的產(chǎn)品往往保費(fèi)較高。據(jù)記者了解，目前重疾險(xiǎn)觀察期主要一般在90天~180天。