“商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種復(fù)雜的產(chǎn)品，有些人即使買了，也不知道是不是劃算，”一家外國(guó)保險(xiǎn)公司的銷售人員說(shuō)。

在分紅型和固定利率型之間做出選擇，不僅關(guān)乎買家本身是保守的消費(fèi)者還是積極的投資者。適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與銀行利率、支付方式、購(gòu)買時(shí)間、年齡甚至家庭生活歷史密切相關(guān)。

從大的方面，你需要考慮幾點(diǎn)：

確定自己大概需要投保多少商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)?？紤]到通貨膨脹因素，還應(yīng)選擇有增值、分紅功能的養(yǎng)老險(xiǎn)。一般來(lái)說(shuō)，保額可以大約是個(gè)人年收入的5到10倍，即不考慮通貨膨脹因素，如果發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，家庭生活在未來(lái)5年至10年之內(nèi)不受影響。

確定養(yǎng)老險(xiǎn)的類型。目前市場(chǎng)上的傳統(tǒng)型和有保底利率的分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)回報(bào)額度較為明確，適合一般工薪階層;而投連型和萬(wàn)能型由于投入較高，適合投資意識(shí)較強(qiáng)及高收入人群。

要決定領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式和領(lǐng)取年限。投保時(shí)領(lǐng)取年齡，可與保險(xiǎn)公司約定，一般限定50歲、55歲、60歲、65歲幾個(gè)年齡段;收集方式分為一次性收集、年度收集和月度收集;領(lǐng)取養(yǎng)老金的年限可以是20年，也可以是100年，甚至是死亡。