問(wèn):要老年過(guò)的生活好一些，應(yīng)該怎樣合理地制定養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃?答:我國(guó)現(xiàn)行的養(yǎng)老保障制度是社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金和個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)相結(jié)合。其中，企業(yè)年金現(xiàn)階段還剛剛開(kāi)始試行，不能為廣大職工所享受，年金的來(lái)源主要集中在其他兩個(gè)方面。業(yè)內(nèi)人士建議先在社會(huì)保險(xiǎn)中投保養(yǎng)老保險(xiǎn)，養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)15年，到了退休年齡，可按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)放由基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和社會(huì)統(tǒng)籌支付的個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老保險(xiǎn)兩部分組成?；攫B(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)為上一年度社會(huì)平均工資的20%，個(gè)人賬戶(hù)月標(biāo)準(zhǔn)按賬戶(hù)金額除以120。

假設(shè)現(xiàn)在月繳費(fèi)工資為2000元，繳滿35年，退休后年度社會(huì)平均工資是4000元，每月能領(lǐng)取的養(yǎng)老金額度為1360。但顯然這筆錢(qián)在35年后的做用是微不足道的，需要借助個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老手段進(jìn)行補(bǔ)充。

個(gè)人儲(chǔ)蓄方式的養(yǎng)老儲(chǔ)備主要依靠銀行儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。在預(yù)期年化利率和通貨膨脹率較低的情況下，銀行儲(chǔ)蓄不利于養(yǎng)老金的維持和增值，是一種相對(duì)消極的養(yǎng)老金安排。此時(shí)，專(zhuān)家建議可以考慮商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)則主要有四個(gè)種類(lèi)：傳統(tǒng)型、分紅型、萬(wàn)能型和投連型。

傳統(tǒng)型采用固定預(yù)期年化利率，投保時(shí)就可以明確知道可以領(lǐng)取的額度。即使未來(lái)預(yù)期年化利率偏低出現(xiàn)零預(yù)期年化利率或負(fù)預(yù)期年化利率，也不影響?zhàn)B老金的回報(bào)率。但是同樣，這類(lèi)產(chǎn)品也不能抵抗通脹，長(zhǎng)期來(lái)看存在貶值風(fēng)險(xiǎn)。適合保守、年齡偏大的人群。

分紅型的產(chǎn)品是目前比較受關(guān)注的，除了固定返還還有不確定的紅利。產(chǎn)品的預(yù)期年化收益和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)掛鉤，理論上能夠抵抗通貨膨脹的威脅，做到保值升值。但優(yōu)保專(zhuān)家提醒我們，這類(lèi)產(chǎn)品的分紅建立在保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)好壞的基礎(chǔ)上的，紅利不是固定的，經(jīng)營(yíng)狀況不好的時(shí)候也可能出現(xiàn)零分紅。投保時(shí)要注意考察保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)能力。

萬(wàn)能型產(chǎn)品在扣除保障成本和手續(xù)費(fèi)后，保費(fèi)約進(jìn)入個(gè)人投資賬戶(hù)。保證最低預(yù)期年化收益一般為1.75%-2.5%，除保底預(yù)期年化收益外，還有不確定的額外預(yù)期年化收益，每個(gè)月公布結(jié)算預(yù)期年化利率，按月結(jié)算，復(fù)利增長(zhǎng)。存取比較靈活，但是對(duì)自控能力較差、儲(chǔ)蓄習(xí)慣較弱的人來(lái)說(shuō)，還是頗具挑戰(zhàn)，很可能最后存不夠養(yǎng)老金。

與一般保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，投資連結(jié)險(xiǎn)側(cè)重于投資功能，賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型不同，與不同投資類(lèi)型的預(yù)期年化收益掛鉤。不同的賬戶(hù)可以自行靈活轉(zhuǎn)換，以適應(yīng)資本市場(chǎng)的不同情況。預(yù)期年收入沒(méi)有保障，保險(xiǎn)公司只收取賬戶(hù)管理費(fèi)，由客戶(hù)負(fù)責(zé)盈虧。適合具有較高風(fēng)險(xiǎn)承受能力和長(zhǎng)期投資理念的年輕人。

需要注重的是，養(yǎng)老金的安排主要是退休后的日常開(kāi)支，醫(yī)療費(fèi)用支出對(duì)老年人也逐漸增加，所以在安排使用養(yǎng)老金的投資時(shí)，也要注重醫(yī)療保障。