林先生今年29歲，妻子27歲，均在IT企業(yè)工作，有五險(xiǎn)一金，無商業(yè)保險(xiǎn)。小孩6個(gè)月，夫妻雙方父母身體健康都有退休金，目前無需供養(yǎng)。家庭年工資收入稅后約16萬元；男方有所在公司股權(quán)激勵(lì)，每年分紅3萬元左右。

目前該家庭有一套自住房，無車；公積金房貸還剩80萬元，月供5061元；夫婦二人年公積金約3萬元。家庭月支出10000元左右(含房貸)，目前有10萬元定期存款。

理財(cái)目標(biāo)

開始為孩子準(zhǔn)備未來的大學(xué)教育金。

教育金準(zhǔn)備以穩(wěn)健為原則

孩子的成長所需費(fèi)用很大，特別是高等教育費(fèi)用，如果要為孩子的高等教育費(fèi)用做準(zhǔn)備，目前孩子不足1歲，準(zhǔn)備起來時(shí)間還比較充分，可選擇教育儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)或萬能保險(xiǎn)方式，也可考慮以基金定投或投連險(xiǎn)的方式來準(zhǔn)備。

鑒于林先生家庭投資性資產(chǎn)配置較低的現(xiàn)狀，建議可以采用后者來準(zhǔn)備，暫時(shí)不考慮通貨膨脹因素，現(xiàn)在開始每月定投1150元來儲(chǔ)備教育基金，假設(shè)按年收益7%計(jì)算，18年后可復(fù)利積累約50萬元教育基金。由于孩子教育金具有剛性特性，建議賬戶選擇上以穩(wěn)健型賬戶或平衡型賬戶為宜。

理財(cái)目標(biāo)在一年后購買一輛15萬元的車。每年能出國游一趟，花銷1萬-2萬元左右。

貸款買車結(jié)余買余額寶林先生夫妻計(jì)劃一年后購買一輛15萬元家庭轎車，加上購置稅與保險(xiǎn)費(fèi)等，大約需花費(fèi)17萬元。而現(xiàn)在家庭流動(dòng)資產(chǎn)僅10萬元，加上一年內(nèi)家庭收入結(jié)余約7萬元，總計(jì)17萬元，如果選擇一次性付款購買，家庭現(xiàn)金流壓力較大，而且無法實(shí)現(xiàn)出國旅游的計(jì)劃。

建議可采取分期付款購車計(jì)劃，現(xiàn)在很多汽車品牌均與銀行聯(lián)合推出汽車金融和消費(fèi)信貸服務(wù)，也可考慮使用銀行推出的信用卡分期服務(wù)，各家銀行略有差別，年化貸款利率約7%左右。按首付50%加上購置稅費(fèi)等需支付約10萬元，余下貸款分36個(gè)月償還，每月需還約2300元。

如此一來，一年后家庭現(xiàn)金類資產(chǎn)還余7萬元左右，其中6萬元可存為貨幣型基金或余額寶等作為家庭日常支出儲(chǔ)備，目前這類貨幣型基金產(chǎn)品年收益約6%左右，可兼顧資金收益性和使用靈活性功能。最后，還余有1萬元可作為夫妻二人的出國度假基金。

理財(cái)目標(biāo)

除了五險(xiǎn)一金沒有其他商業(yè)保險(xiǎn)。