網(wǎng)友提問(wèn)：想給1周歲的寶寶買重疾險(xiǎn)，有沒(méi)有合適的產(chǎn)品？

滿意答案：

兒童險(xiǎn)產(chǎn)品推廣一番，銷路最好的不外乎兩類，一是兒童重大疾病險(xiǎn)，另一類是為孩子教育攢錢的生死兩全保險(xiǎn)。雖然中國(guó)父母最舍得在孩子身上花錢，但保險(xiǎn)公司現(xiàn)有的兒童險(xiǎn)品種并不多，通常一家保險(xiǎn)公司只開發(fā)一兩種產(chǎn)品，看起來(lái)不能滿足客戶需求。

業(yè)內(nèi)人士解釋說(shuō)，兒童險(xiǎn)品種單一有很多現(xiàn)實(shí)的原因。例如，國(guó)家政策規(guī)定，未成年人18周歲前的身故保額不能超過(guò)10萬(wàn)元上限，因此，與生死相關(guān)的意外險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)都會(huì)受到限制，客觀上影響了保險(xiǎn)公司開發(fā)此類產(chǎn)品的積極性。又如，雖然兒童重大疾病險(xiǎn)的保額不受限制，但我國(guó)兒童醫(yī)療體系還不完善，兒童就醫(yī)的門診、住院等數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確獲取也相當(dāng)困難，使保險(xiǎn)公司對(duì)于兒童重大疾病險(xiǎn)的開發(fā)缺乏信心。

除了這些外部因素外，保險(xiǎn)公司出于對(duì)節(jié)約運(yùn)營(yíng)成本等因素的考慮，目前在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上有大而全的趨勢(shì)。例如男性與女性重大疾病險(xiǎn)合二為一，未成年人與成年人險(xiǎn)種合并等，盡量讓一款產(chǎn)品適合更多客戶的需求。因此，大部分的保險(xiǎn)產(chǎn)品都是在被保險(xiǎn)人出生后不久就可以購(gòu)買了，有的是0歲，有的是出生后30天，有的是出生后60天。在這種趨勢(shì)下，父母為孩子選擇保險(xiǎn)時(shí)，需要擴(kuò)大搜索范圍，而不僅僅是產(chǎn)品名稱上標(biāo)有兒童或者少兒的險(xiǎn)種。

尤其對(duì)于教育金儲(chǔ)備來(lái)說(shuō)，買保險(xiǎn)不過(guò)是另一種方式的儲(chǔ)蓄，只是保險(xiǎn)比銀行儲(chǔ)蓄多一重人身保障功能，加之目前保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定預(yù)期年化利率多為5%左右，且免除利息稅，所以以保險(xiǎn)來(lái)作為孩子教育金儲(chǔ)備的理財(cái)方式被多數(shù)人青睞。認(rèn)清為孩子買保險(xiǎn)的目的之后，只要保險(xiǎn)產(chǎn)品可以具備定期返還現(xiàn)金、補(bǔ)充教育開支的功能，無(wú)論是不是兒童險(xiǎn)都可以考慮。

選擇兒童保險(xiǎn)的三大紀(jì)律

1.保險(xiǎn)的支出=家庭總收入10%-20%。

2.保障第一預(yù)期年化收益第二。選擇真正適合自家寶寶的保險(xiǎn)。

3.出險(xiǎn)時(shí)以條款為依據(jù)，以單據(jù)為準(zhǔn)繩。保費(fèi)豁免條款值得關(guān)注。