據(jù)權(quán)威機構(gòu)預測，2030年，我國老齡人口將占同期全國總?cè)丝诘?4.6％。2040年，我國老齡人口將占同期世界總老齡人口的27％。如今正值壯年的我們將紛紛邁入這27％的行列。同時，有來自北京、上海、廣州、重慶四個城市的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，家庭贍養(yǎng)老人每年所需的花費以5001~10000元這一檔次的居多，所占比例達37.3％。而49％的家庭需要贍養(yǎng)2~3位老人。

單靠社保已難滿足需求

一連串的數(shù)字提醒我們，如今子女多是獨苗，完全靠養(yǎng)兒防老已不現(xiàn)實。如何能夠老有所養(yǎng)，而又不成為子女沉重的負擔呢？

靠社會養(yǎng)老保險吧，社會養(yǎng)老保險的特點是高覆蓋、低保障，只能滿足年老后的基本生活需要。于是，商業(yè)養(yǎng)老保險越來越多地被納入人們的考慮范圍。養(yǎng)老保險是年金保險的一種特殊形式，即從年輕時開始定期繳納保險費，從合同約定年齡開始持續(xù)、定期地領取養(yǎng)老金的人壽保險。也就是說，在我們有穩(wěn)定收入的階段就提早規(guī)劃老年生活費用的來源。在年老退休之后，即使喪失了收入來源，也可以借助養(yǎng)老金的幫助，滿足自己晚年生活的多種需要。

搭配購買抵御各種風險

現(xiàn)在為大家介紹兩款保障側(cè)重點不同的養(yǎng)老保險。a產(chǎn)品側(cè)重點在身故保障和養(yǎng)老金之間的平衡點，b產(chǎn)品則側(cè)重生存領取。關注的是客戶在退休后體力下降，收入驟減的情況下是否還能生活的安逸富足。

以30歲的男性，60歲開始領取年金，20年交費為例。從養(yǎng)老年金的角度來分析，雖然b產(chǎn)品的保險費是a產(chǎn)品的2.32倍，但養(yǎng)老年金領取的比例是a產(chǎn)品的4倍。同時，b產(chǎn)品所領取的養(yǎng)老金金額是以基本保額加復利累計分紅保額為基數(shù)進行計算的。相對于a產(chǎn)品按固定保額為養(yǎng)老金的計算基數(shù)而言，b產(chǎn)品不論是在計算基數(shù)還是領取比例方面都有優(yōu)勢。不過，從身故給付的角度來看，a產(chǎn)品的身故給付在領取養(yǎng)老金前要高于b產(chǎn)品，在領取養(yǎng)老金后，a、b產(chǎn)品的身故給付哪個更優(yōu)厚則要視b產(chǎn)品的紅利積累狀況而定。另外，b產(chǎn)品投保年齡范圍廣，少兒也可以投保，而且是目前國內(nèi)惟一一款保額分紅型年金保險。

壽險顧問建議，在購買養(yǎng)老險時，可以搭配一些意外、大病保險，這種組合基本上可以抵御各種風險，一旦出險還可用保險公司的賠付補償養(yǎng)老保險的保費，避免因保障不足導致養(yǎng)老保險失效。另外，因為保費與投保年齡是成正比的，如條件允許，應該盡早購買。