今年四月，何先生攜家人外出旅游，臨行前購買了某保險公司卡式旅游險，并通過網(wǎng)站激活生效。旅游途中，何先生急性腸胃炎突發(fā)，不得不中斷游程并緊急住院治療。由于投保的旅游險包含了醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償保障：卡單上表示“保險有效期內(nèi)，被保險人因突發(fā)疾病須在醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行治療，保險公司按實際發(fā)生的、合理的、常規(guī)的醫(yī)療費(fèi)用，給付被保險人突發(fā)疾病醫(yī)療補(bǔ)償金”。何先生出院后就上繳單證申請理賠。

可是保險公司以“何先生的急性腸胃炎不屬于該旅游險對突發(fā)疾病的定義”為由，拒絕給付醫(yī)療保險金。根據(jù)保險公司的解釋，消費(fèi)者通過網(wǎng)站激活該旅游險的同時，網(wǎng)絡(luò)上有明確的條款定義，即對“突發(fā)疾病”的定義僅為：突發(fā)急性心肌梗死、腦出血、肺動脈栓塞、爆發(fā)性肝炎、食物中毒5類情況。因此，類似何先生這樣的常見病并不在保險理賠范圍內(nèi)。

但何先生認(rèn)為，這是保險公司利用消費(fèi)者對突發(fā)疾病的通常理解、用“欺詐”的手段誘導(dǎo)消費(fèi)者購買該保險。因為卡式保單上并沒有對突發(fā)疾病有任何限制性定。

何先生表示：“保險公司對條款有‘松緊’兩套定義，之前寬泛的保險責(zé)任‘誘使’消費(fèi)者購買。實際上，消費(fèi)者在激活過程中很少會再去關(guān)注詳細(xì)的條款定義。并且卡式保險注明了，密碼刮開不得退回，消費(fèi)者上網(wǎng)激活后，即使看到所謂的正規(guī)條款定義，也只能徒呼上當(dāng)，要全額退保比較困難了。”

筆者以投保者的身份致電該保險公司客服熱線，坐席人員表示，旅游保險卡上的內(nèi)容可能是比較簡單的，其中有關(guān)保險責(zé)任的內(nèi)容僅為“保險責(zé)任簡介”，保險卡上也注明“本簡介未盡事宜以條款內(nèi)容為準(zhǔn)”、“詳細(xì)條款定義可登錄網(wǎng)站查詢”。而對于已激活的保險卡退保，需要扣除相應(yīng)天數(shù)的承保成本。

上海財經(jīng)大學(xué)保險系主任鐘明指出，卡式保險以其搭配自由、生效靈活成為市場的新寵，但在具體承保環(huán)節(jié)中反映出兩類問題，一類就怎樣先生遇到的保險責(zé)任模糊，另一類就是有效期顯示不明顯，不少消費(fèi)者尚未激活使用可能就已過期了。保險卡“麻雀雖小”，但保險公司的主動告知不能偏廢，特別是對保險責(zé)任有具體定義的，必須在消費(fèi)者購買此保險卡前盡到告知義務(wù)，使消費(fèi)者擁有切實的知情權(quán)。

此保險公司承保管理部有關(guān)人士表示，針對消費(fèi)者集中反映的情況，會對卡上提示信息不完整做一定的調(diào)整改進(jìn)，除了網(wǎng)上查詢渠道外，可能還會增設(shè)咨詢電話，使得消費(fèi)者在激活生效前若有疑問，便可及時撥打進(jìn)行咨詢。

本網(wǎng)在此特別提醒卡式保險的消費(fèi)者，在購買卡式保險時就應(yīng)詳細(xì)了解具體的保險責(zé)任、有限期限、激活方式等核心信息，更有必要在激活生效前根據(jù)卡上提供的條款查詢途徑，詳細(xì)了解責(zé)任免除、理賠限額、疾病定義等的界定，以避免在理賠環(huán)節(jié)產(chǎn)生糾紛。