案例情況：劉先生今年44歲，是一家民營企業(yè)老板，月工資收入3萬元，所擁有的企業(yè)稅后年凈利潤70萬元，全數(shù)再投資擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，預(yù)計(jì)未來營業(yè)收入增長趨緩。妻子為全職家庭主婦，兒子今年16歲。每年家庭生活開支約12萬元。劉先生5年前開始參加社保，銀行存款金額160萬元，目前公司資本額1000萬元，自住房產(chǎn)價(jià)值200萬元，無貸款。

想要孩子兩年后的出國存一點(diǎn)錢，另外由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，想要通過資金的合理運(yùn)用，做好夫妻二人未來養(yǎng)老計(jì)劃。

專家建議：

劉先生家庭資產(chǎn)主要是其所經(jīng)營的公司資本，無負(fù)債。作為民營企業(yè)老板，雖目前收入較高，但是公司已過了高成長期，未來成長趨緩，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)有較大的不確定性。就目前的收入狀況，對未來可積極進(jìn)行規(guī)劃，保證子女教育、養(yǎng)老等保障目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，并在中長期堅(jiān)持多元化投資，逐步改善家庭資產(chǎn)配比。同時(shí)，劉先生的社會(huì)保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)偏少，應(yīng)對商業(yè)保險(xiǎn)加大投資的力度?？傮w保障明顯不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，建議增加保險(xiǎn)的配置，提高風(fēng)險(xiǎn)保障。

孩子兩年口出國，投資時(shí)間較短，因此建議以目前存款和劉先生企業(yè)稅后凈利潤為主，投資于定期存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券基金等，確保兩年后相關(guān)費(fèi)用。

劉先生作為整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，一旦發(fā)生意外或重病，整個(gè)家庭可能會(huì)馬上陷入困境。建議劉先生應(yīng)以意外保險(xiǎn)為主，這是必不可少的基本保障，萬一有意外發(fā)生，其家庭責(zé)任可以繼續(xù)由此來承擔(dān)，另外醫(yī)療保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)也是需要配置的，萬一有不幸發(fā)生，可以彌補(bǔ)由此帶來的經(jīng)濟(jì)損失和未來的康復(fù)費(fèi)用。劉太太是家庭主婦，無收入來源，萬一離婚，生活費(fèi)都成問題，建議以養(yǎng)老險(xiǎn)+兩全險(xiǎn)+重大疾病險(xiǎn)為主，保費(fèi)相對較高，但保障充足。兒子應(yīng)以少兒保險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)為主。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為代表的養(yǎng)老規(guī)劃工具，因其具備專業(yè)性、確定性、安全性、收益穩(wěn)健等優(yōu)勢，非常適合作為劉先生每月社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的一個(gè)補(bǔ)充。建議每年拿出10萬元投資分紅型養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，繳費(fèi)和領(lǐng)取的年限可靈活選擇。