邵先生，一位36歲的職業(yè)經(jīng)理人，有著一份非常不錯(cuò)的工作，擁有自己的房子并買(mǎi)了一輛汽車(chē)?，F(xiàn)在，工作理性的邵先生想在銀行找一位專(zhuān)業(yè)的財(cái)務(wù)經(jīng)理，幫助他分析自己的財(cái)務(wù)管理方法是否有缺陷。

近年來(lái)，夫妻雙方為了家庭生活的更好，都非常的注重理財(cái)，他們都認(rèn)真管理著家庭財(cái)富，財(cái)產(chǎn)總價(jià)值不斷增加。截至2004年5月，其主要家庭資產(chǎn)包括一套商品房（該套商品房仍欠銀行貸款本息10萬(wàn)元），另有“現(xiàn)金”類(lèi)資產(chǎn)30萬(wàn)元，包括10萬(wàn)元定期儲(chǔ)蓄，5萬(wàn)元5年期憑證式國(guó)債；為了增加預(yù)期年化收益他們還用15萬(wàn)元參加了一項(xiàng)年預(yù)期年化利率10％的民間集資，實(shí)現(xiàn)了較高的投資預(yù)期年化收益?，F(xiàn)在邵先生不但有了一百多平方米的住房，還買(mǎi)了一輛飛度車(chē)，小日子過(guò)得非常紅火。

如今，銀行的個(gè)人理財(cái)中心非常受歡迎。邵先生工作理性，他希望找一位專(zhuān)業(yè)的銀行財(cái)務(wù)經(jīng)理來(lái)幫助分析他的財(cái)務(wù)管理方法是否存在缺陷。

理財(cái)師點(diǎn)評(píng)從總體上看，邵先生既有“花明天的錢(qián)，圓今天的夢(mèng)”的理財(cái)新觀念，又進(jìn)行了儲(chǔ)蓄和國(guó)債投資，并涉入高風(fēng)險(xiǎn)高預(yù)期年化收益的民間集資，兼顧預(yù)期年化收益性和穩(wěn)妥性。應(yīng)當(dāng)說(shuō)邵先生是一個(gè)精明的投資者。但是，邵先生在一些環(huán)節(jié)上還存在盲目理財(cái)行為，對(duì)預(yù)期年化收益和風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有很好地把握。追求穩(wěn)妥，不該參加風(fēng)險(xiǎn)性很大的民間集資，最起碼不該拿出家庭資產(chǎn)的50％來(lái)博弈。

所以說(shuō)，其家庭的理財(cái)結(jié)構(gòu)，以及風(fēng)險(xiǎn)防范、增加預(yù)期年化收益的方式都需要較大的改進(jìn)。

理財(cái)師建議用10萬(wàn)元儲(chǔ)蓄提前歸還房貸

邵先生一家雖然收入挺高，但車(chē)、房及日常消費(fèi)等開(kāi)支并不低，并且隨著孩子年齡增長(zhǎng)，其未來(lái)教育、成家立業(yè)等開(kāi)支也將是一個(gè)較大的數(shù)目，所以，邵先生的家庭要精打細(xì)算，減少不必要的支出。單拿住房貸款來(lái)說(shuō)，邵先生有10萬(wàn)元銀行存款（定期一年），還辦有10萬(wàn)元住房貸款，目前一年定期存款預(yù)期年化利率僅為1．584％（稅后），而一般住房貸款的年預(yù)期年化利率卻高達(dá)5．04％，二者相差3．456個(gè)百分點(diǎn)，也就是說(shuō)邵先生每年都會(huì)有3000多元的家庭資產(chǎn)白白流失。所以，邵先生可以考慮取出10萬(wàn)元銀行存款，用于歸還銀行貸款。

增購(gòu)保險(xiǎn)，提高家庭的綜合保障力

雖然邵先生夫妻雙方的單位都有醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)，但從收入和物價(jià)上漲的長(zhǎng)期趨勢(shì)來(lái)看，20年后如果單靠養(yǎng)老保險(xiǎn)，恐怕只能滿(mǎn)足吃飯等基本生活保障，因此邵先生夫婦有必要購(gòu)買(mǎi)一些人壽險(xiǎn)，這樣，不但可以確保家庭意外變故下的生活保障，還能補(bǔ)充退休后的家庭收入，提高晚年的生活質(zhì)量。另外，邵先生的女兒因?yàn)椴荒芟硎芄M(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)，所以應(yīng)購(gòu)買(mǎi)一些健康和意外傷害類(lèi)的保險(xiǎn)。

退出民間借貸，涉足基金和股票

從邵先生參加的這一民間集資來(lái)看，似乎預(yù)期年化收益很高，也較為穩(wěn)妥，但民間集資、民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)往往是帶有延遲性和不確定性，別人參加了好多年都沒(méi)出問(wèn)題，但往往是你剛參加不久，就因借款人經(jīng)營(yíng)虧損、惡意逃債、被法院查封等原因而造成血本無(wú)歸。所以，對(duì)于這類(lèi)集資不能只看眼前預(yù)期年化收益，應(yīng)充分考慮風(fēng)險(xiǎn)，盡量別碰或少碰為好。國(guó)債具有免稅、預(yù)期年化收益高等特點(diǎn)，5萬(wàn)元國(guó)債建議繼續(xù)持有。

邵先生從籌款活動(dòng)中的退款可以重新投資到投資組合中，他家人的“現(xiàn)金”資產(chǎn)是150000元，不包括他繼續(xù)持有的50000元國(guó)債。其中，50000元可以購(gòu)買(mǎi)具有專(zhuān)業(yè)財(cái)務(wù)管理、組合投資和穩(wěn)定預(yù)期年收益的開(kāi)放式基金，許多開(kāi)放式基金今年的最高預(yù)期年化收益曾達(dá)到20％以上，當(dāng)前開(kāi)放式基金的數(shù)量和品種不斷增多，并且許多老基金的凈值出現(xiàn)了暫時(shí)回調(diào)，邵先生可以采取申購(gòu)或認(rèn)購(gòu)的方式購(gòu)買(mǎi)經(jīng)營(yíng)良好的股票型成長(zhǎng)基金、債券型基金或貨幣型基金；其中5萬(wàn)元可以看準(zhǔn)時(shí)機(jī)，購(gòu)買(mǎi)一些電力、通訊等壟斷行業(yè)的高成長(zhǎng)股票，進(jìn)行中長(zhǎng)期投資；另外5萬(wàn)元可以購(gòu)買(mǎi)國(guó)債或其他規(guī)范的銀行、證券和信托理財(cái)產(chǎn)品。