近年來(lái)，隨著監(jiān)管部門(mén)的要求，壽險(xiǎn)公司紛紛調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。分紅保險(xiǎn)，尤其是定期分紅保險(xiǎn)，已經(jīng)成為市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)者的主要產(chǎn)品。在這個(gè)過(guò)程中，一些差勁的營(yíng)銷(xiāo)人員的誤導(dǎo)也使得許多投保人被騙去購(gòu)買(mǎi)不適合他們的股利保險(xiǎn)產(chǎn)品，或者在購(gòu)買(mǎi)了股利保險(xiǎn)產(chǎn)品之后，他們發(fā)現(xiàn)它根本不像宣傳那么好。

為了避免被騙，歸根結(jié)底，我們應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的了解。在選擇股利保險(xiǎn)產(chǎn)品之前，了解股利保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益計(jì)算是非常重要的。與不可靠營(yíng)銷(xiāo)相比，該表是反映股利保險(xiǎn)產(chǎn)品收益的可靠數(shù)據(jù)。

為了介紹產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司通常印制分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品傳單，供投保人閱讀，并且大部分詳細(xì)的傳單都采用一種名為主要保險(xiǎn)利益展示的形式。這張表格會(huì)將某一個(gè)投保案例的具體現(xiàn)金流和收益情況用一張簡(jiǎn)單明了的表格做一個(gè)匯總。若是能夠看懂這張表，就不太會(huì)被營(yíng)銷(xiāo)人員忽悠了。

不同的公司在印制這張表時(shí)詳細(xì)程度會(huì)略有差別，但是以下五大核心數(shù)據(jù)是必然會(huì)有的，投保人當(dāng)格外注意。

一、保費(fèi)。無(wú)論保監(jiān)會(huì)怎么強(qiáng)調(diào)回歸保障，但不可否認(rèn)的是無(wú)論是對(duì)于保險(xiǎn)公司還是投保人，分紅險(xiǎn)更多是被當(dāng)做一款投資型保險(xiǎn)的若是真的回歸保障，純消費(fèi)型保險(xiǎn)便足矣。既然考量投資，那么投入產(chǎn)出便是兩大重要環(huán)節(jié)。而保費(fèi)一欄，代表的則是你購(gòu)買(mǎi)此款保險(xiǎn)的投入。在主險(xiǎn)利益演示表中，保費(fèi)一項(xiàng)可能會(huì)分為兩列數(shù)據(jù)提供，一列是當(dāng)年期交保費(fèi)，第二列是累計(jì)保費(fèi)。保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)分紅險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，往往喜歡突出首年返還與首年期交保費(fèi)之間的比率，并用此與定期存款做比較，但由于返還年金每年相同，但是繳納的保費(fèi)卻逐年遞增，此項(xiàng)比值是在快速下降的，若光看當(dāng)年期交保費(fèi)，就容易被忽悠了。對(duì)投保人而言，累計(jì)保費(fèi)是更重要的數(shù)據(jù)。

二、生存金。分紅險(xiǎn)收益分兩款，除了分紅外，主要就是每年或者隔n年派發(fā)一次的生存金。這是你購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)的保證回報(bào)。正因?yàn)槭潜ＷC的，所以必然不可能太高，畢竟風(fēng)險(xiǎn)和收益要對(duì)等。目前幾乎所有分紅險(xiǎn)的忽悠，都是在生存金上做花樣。生存金的收益率，嚴(yán)格來(lái)說(shuō)是必須配合保費(fèi)利用內(nèi)部報(bào)酬率的計(jì)算方法才能計(jì)算而得的，但是不良營(yíng)銷(xiāo)人員卻往往用生存金簡(jiǎn)單的去除以某一期保費(fèi)甚至是保額來(lái)得到一個(gè)較高的數(shù)字，從而讓某款保險(xiǎn)看起來(lái)格外誘人。從大量保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)際試算數(shù)據(jù)來(lái)看，生存金部分的長(zhǎng)期收益率一般至多是高于1%低于2%的，若有營(yíng)銷(xiāo)人員在生存金部分告訴你可以達(dá)到三厘四厘的水平，那就是忽悠了。

三、現(xiàn)金價(jià)值。對(duì)于股利保險(xiǎn)等投資保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，現(xiàn)金價(jià)值是最重要的概念。