李先生今年28歲，未婚。他在一家國(guó)有企業(yè)工作，月收入3000元，年獎(jiǎng)金收入5000元，投資收入10000元。目前，活期存款3300元，沒(méi)有定期存款，信用卡債務(wù)1000元，其他負(fù)債4000元。擁有自住房一套，位于新都，面積約100平方米，市價(jià)約30萬(wàn)元，無(wú)按揭。目前每月基本生活花銷1900元：娛樂(lè)、置衣、外出就餐等費(fèi)用900元左右，請(qǐng)客送禮等人情支出約300元，贍養(yǎng)父母每月700元。單位繳納五險(xiǎn)一金，無(wú)商業(yè)保險(xiǎn)。投資方面，李先生每月定投基金1000元，紙黃金3萬(wàn)元，股票3.6萬(wàn)元，股票型基金1.2萬(wàn)元。

財(cái)務(wù)狀況：李先生的家庭凈資產(chǎn)為3763億元，包括自用資產(chǎn)（住房）30萬(wàn)元、投資資產(chǎn)78000元、流動(dòng)資產(chǎn)33萬(wàn)元、負(fù)債50萬(wàn)元。從資產(chǎn)負(fù)債來(lái)看，流動(dòng)性資產(chǎn)偏少，投資性資產(chǎn)多為股票、基金等高風(fēng)險(xiǎn)品種。反映家庭控制支出的能力以及提高凈資產(chǎn)水平能力的年結(jié)余比例約為24%，與30%的參考值略有偏差。主要用來(lái)反映家庭償債能力的清償比率為0.9868，說(shuō)明其幾乎沒(méi)有償債壓力。而反映家庭流動(dòng)性資產(chǎn)與每月支出比值的流動(dòng)性比率為1.65，與3—6倍的合理值相差甚遠(yuǎn)，表明李先生家庭的流動(dòng)性資產(chǎn)僅可支持其家庭1個(gè)半月的支出，對(duì)目前李先生家庭的支出情況來(lái)說(shuō)偏低，過(guò)少的流動(dòng)性資產(chǎn)將無(wú)法應(yīng)對(duì)突如其來(lái)的意外支出。

財(cái)務(wù)目標(biāo)；1.短期目標(biāo)：30歲結(jié)婚，則需準(zhǔn)備結(jié)婚費(fèi)用50000元。

2.中期目標(biāo)：計(jì)劃到33歲時(shí)準(zhǔn)備足夠的子女教育金供子女上幼兒園，以新都區(qū)的消費(fèi)水平，預(yù)估3萬(wàn)元足夠幼兒園教育支出。

3.長(zhǎng)期目標(biāo)：計(jì)劃60歲退休，以目前物價(jià)水平每月可支出5000元。

理財(cái)建議

1.李先生實(shí)現(xiàn)短期和中期目標(biāo)相對(duì)容易，目前的積蓄基本可以覆蓋目標(biāo)支出，但鑒于距離李先生計(jì)劃結(jié)婚的時(shí)間僅兩年左右，而目前其資產(chǎn)基本全部用于高風(fēng)險(xiǎn)投資，雖然目前資本市場(chǎng)及貴金屬市場(chǎng)行情較好也可期待，但出于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的需要，還是應(yīng)該將權(quán)益類投資占比降低至50%以下，同時(shí)將退出的資金用于申購(gòu)流動(dòng)性較強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)較低的貨幣型或債券型基金，以保證2年后需要使用的該筆資金擁有足夠的安全邊際，以免因?yàn)橥顿Y損失而耽誤婚姻大事。

2.李先生若要實(shí)現(xiàn)60歲退休時(shí)每月維持以目前的5000元/月的消費(fèi)水平，我們按照李先生28歲計(jì)算，還需要工作32年，假設(shè)其基礎(chǔ)養(yǎng)老金可提供該地區(qū)消費(fèi)目標(biāo)的20%作為生活補(bǔ)償，生活費(fèi)按照每年3%增長(zhǎng)，則剛退休時(shí)生活費(fèi)終值為10301元。假設(shè)通貨膨脹率為3%，投資回報(bào)率為6%，即在剛退休時(shí)李先生需要擁有1877100元。由于不清楚李先生未來(lái)的配偶收入情況，我們假設(shè)其配偶婚后月收入也為3000元，僅以養(yǎng)老保險(xiǎn)繳存來(lái)看，粗略計(jì)算李先生退休時(shí)夫妻雙方擁有512280元，僅靠基礎(chǔ)養(yǎng)老金及個(gè)人養(yǎng)老金不足以覆蓋目標(biāo)支出，羅先生婚后還需要每月準(zhǔn)備1359元的養(yǎng)老金。

因此，從家庭收支情況來(lái)看：李先生目前工作雖較為穩(wěn)定，且整個(gè)家庭的收入來(lái)源主要為家庭的工資性收入(主動(dòng)收入)，但僅用工資收入滿足以后各種生活、理財(cái)需求，稍顯困難，李先生的家庭支出已控制得比較理想，建議通過(guò)“開源”的方式來(lái)增加收入，例如參加繼續(xù)教育后在單位獲取更多晉升的機(jī)會(huì)，或兼職獲取額外的勞動(dòng)報(bào)酬，以提早實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。

3.缺乏保障：李先生只有社保和公司團(tuán)體保險(xiǎn)，但是他缺乏人壽保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)和事故保險(xiǎn)。一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故，將對(duì)家庭的整體收入產(chǎn)生很大影響，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，建議李先生適當(dāng)增加保險(xiǎn)開支。