2009年，在保險市場最受歡迎的產(chǎn)品是股利保險。無論是傳統(tǒng)的代理渠道還是新興的銀行保險渠道，日益壯觀的全民保險和合資保險都已經(jīng)退出了人們的視野，取而代之的是更為保守的股利產(chǎn)品。

的確，在金融風(fēng)暴席卷全球之后，大家都有很多的思考，也感受到了很多的痛苦，大多數(shù)投資者遭受了財富瞬間縮水的痛苦。在整體投資市場信心薄弱的情況下，消費者對資本偏向型投資工具的需求迅速增加。這種投資行為和偏好的變化也深刻地影響了保險市場。您能按保險單規(guī)定的利率對本金投保，并且比銀行的定期存款獲得更高的報酬，并在一定程度上抵御通貨膨脹，真是太好了！

股利分享型長期儲蓄保險當(dāng)然具有這樣的特點和優(yōu)勢。但是我們也注意到，為了使這種商品更具吸引力，一些推銷員總是用吸引人的銷售語言和夸大的回報率來打動顧客。消費者若無法識別真正的報酬率，很可能會產(chǎn)生誤解，買了不符自己需要的保單。在此，特別為讀者整理出市場上三大典型的銷售話術(shù)，幫你正確解讀分紅保單的奧秘。

陷阱1.夸大保單投資報酬率

這張分紅保單預(yù)定利率2.5％，如果按照中等分紅水平3％~4%計算，長期年均收益率就可以高達6％左右呢，這么好的商品到哪兒找！破解把預(yù)定利率加上分紅利率視為分紅保單的投資報酬率，這是不對的！保險消費者必須明白，分紅險的預(yù)定利率的確是固定的，但每年的分紅率卻是浮動的，而且是沒有保證的！根據(jù)相關(guān)法規(guī)規(guī)定，分紅險的分紅部分是不保證給付的，況且分紅保單的盈余當(dāng)中只有70%可分給保戶，某一年的分紅率可能很高，但也可能為0，甚至為負數(shù)(當(dāng)然，保險公司在實際操作當(dāng)中往往會將各年度的分紅作平滑處理，不大可能出現(xiàn)復(fù)數(shù))。因此，將分紅保單的預(yù)定利率和分紅率相加成為該保單的年投資報酬率，絕對是障眼法！

陷阱2.分紅保單一定抗通脹

由于每年都會有一定的分紅，加上內(nèi)含一定水平的預(yù)定利率，因此分紅險可以達到打敗通貨膨脹率的效果！破解分紅險能抵御通貨膨脹，這是大家經(jīng)常能聽到的一種說法。但果真如此嗎？事實上，并不是所有分紅保單都有對抗通脹的效力，關(guān)鍵還在于分紅率，看它能否超越cpi。分紅保單通過分紅機制，可以加強抗通脹的效果，但是正如前面提到的一樣，消費者必須清楚了解分紅是不確定的。

陷阱3.分紅險絕不賠錢

股利政策是一種具有成本效益的商品，它保證你永遠不會賠錢！股利政策確實對預(yù)定利率有最低保證，其宣布的利率下限不能為負。目前市場上的分紅險預(yù)定利率通常設(shè)計為1.5%~2.5%，所以這類商品在某種程度上可算是穩(wěn)健的100%保本的商品。