理財(cái)案例:楊先生，46歲，曾擔(dān)任一家私營(yíng)家具企業(yè)的銷(xiāo)售總監(jiān)。稅后，他的月收入是15000元。公司購(gòu)買(mǎi)了社會(huì)保險(xiǎn)和住房公積金。楊女士今年35歲，在一家國(guó)有企業(yè)從事金融工作。她的工資大約是每月5000元。沒(méi)有孩子的楊夫婦二人是典型的丁克家庭。

　　楊家有五套公寓，總市值380萬(wàn)元。其中4筆已經(jīng)還清，還有一筆10年的貸款，需要每月償還5000元左右。在四套已付房款的房屋中，一套市場(chǎng)價(jià)70萬(wàn)元的房屋用于自住，另外三套房屋現(xiàn)出租，月租5600元。

　　家庭目前有銀行定期存款60萬(wàn)元、活期存款20萬(wàn)元、股票市值35萬(wàn)元；有兩輛車(chē)，每月油費(fèi)約2000元。夫婦兩人幾年前已購(gòu)買(mǎi)大病保險(xiǎn)，每年共需繳費(fèi)1萬(wàn)元左右，家庭每月生活費(fèi)4000元，其他固定支出每年3萬(wàn)元左右，雙方父母的生活費(fèi)無(wú)需兩人承擔(dān)。

　　理財(cái)目標(biāo)：由于夫婦兩人未生育孩子，請(qǐng)問(wèn)理財(cái)師如何理財(cái)，才能過(guò)上一個(gè)每月不低于1萬(wàn)元收入的體面退休生活？

　　理財(cái)分析：財(cái)務(wù)狀況良好抗通脹能力不強(qiáng)

　　楊先生的家庭總體財(cái)務(wù)狀況十分良好，收入較高和穩(wěn)定。家庭總資產(chǎn)逾495萬(wàn)元，目前擁有固定資產(chǎn)380萬(wàn)元、銀行存款80萬(wàn)元、股票投資35萬(wàn)元，而房貸負(fù)債僅60萬(wàn)元，存款可抵銷(xiāo)房貸負(fù)債，不存在還貸壓力。家庭每年可結(jié)余135200元收入，結(jié)余比率為44%，遠(yuǎn)高于30%的平均值。經(jīng)過(guò)分析得出，固定資產(chǎn)(房產(chǎn))占比超過(guò)總資產(chǎn)76%，現(xiàn)金流過(guò)大，占比超過(guò)16%，負(fù)債比例對(duì)家庭完全不構(gòu)成影響。

　　在社保福利方面，楊先生夫婦均有社保和公積金等相關(guān)福利，退體后的養(yǎng)老金也相當(dāng)可觀。但健康醫(yī)療方面，只有重大疾病保險(xiǎn)，兩人合計(jì)保費(fèi)僅為1萬(wàn)元，萬(wàn)一發(fā)生重大疾病，目前保額難以滿足治療所需費(fèi)用。

　　綜上所述，楊先生家庭資產(chǎn)抗通脹與增值能力不強(qiáng)，投資方式較單一，房產(chǎn)占比太高，銀行儲(chǔ)蓄過(guò)高，生命保障、疾病保障等不足，建議調(diào)整投資比例。

　　1、健全保險(xiǎn)進(jìn)行穩(wěn)健分散投資

　　專(zhuān)家表示，為實(shí)現(xiàn)富足的養(yǎng)老生活，楊先生需以穩(wěn)健為主進(jìn)行分散投資。考慮到退休后收入會(huì)降低，投資應(yīng)轉(zhuǎn)向風(fēng)險(xiǎn)較低的債券型基金、保本型貨幣基金和存款。

　　2、資產(chǎn)：住房套現(xiàn)轉(zhuǎn)投商鋪

　　可留一套房產(chǎn)自住，一套收租(保證穩(wěn)定的收入來(lái)源)，其余3套套現(xiàn)，用于投資商鋪或其它預(yù)期年化收益更高的投資。目前投資商鋪的預(yù)期年化收益率可達(dá)4%~8%，高于投資房產(chǎn)。

　　從精力和時(shí)間方面考慮，建議投入股票的資金在10萬(wàn)元以內(nèi)，其余資金長(zhǎng)期投資股票型、混合型等預(yù)期年化收益率達(dá)8%以上的基金，讓專(zhuān)業(yè)人士專(zhuān)門(mén)打理。

　　3、現(xiàn)金：基金定投預(yù)備養(yǎng)老

　　由于楊先生夫婦收入比較高和穩(wěn)定，住房租金足以支付房貸所需還款額。建議預(yù)留5萬(wàn)元作為日常生活開(kāi)支以及應(yīng)急資金，以銀行活期存款和變現(xiàn)靈活的貨幣基金形式保留。其余現(xiàn)有資金，可投資到商鋪、基金、保險(xiǎn)、收藏品等。

　　每月收入結(jié)余5000多元，建議選其中3000元作基金定投，作為今后的養(yǎng)老金使用。剩下的可靈活處理，如房產(chǎn)套現(xiàn)可作為還貸資金和投資商鋪、基金、保險(xiǎn)、收藏品。

　　4、保險(xiǎn)：健全健康鐵三角

　楊先生和他的妻子有社會(huì)保險(xiǎn)，公積金等福利，基本醫(yī)療保險(xiǎn)，養(yǎng)老保險(xiǎn)。但大病和意外保障還不夠，因此可以先完善健康鐵三角:增加意外保障，補(bǔ)充在醫(yī)院醫(yī)療保障(社保報(bào)銷(xiāo)余額)，增加重大疾病保障(保障額達(dá)到50萬(wàn)~ 80萬(wàn)元)。這樣的手術(shù)無(wú)論意外受傷、疾病住院、重大疾病治療，都不用動(dòng)用國(guó)內(nèi)儲(chǔ)備資金。此外，部分資金可以用于投資養(yǎng)老產(chǎn)品，以更好地保護(hù)未來(lái)的養(yǎng)老金。