目前，隨著人口老齡化的加劇，個人商業(yè)養(yǎng)老保險在我國的養(yǎng)老保險體系中，由于其較高的保障水平而受到消費者的青睞。在當(dāng)前預(yù)期年利率較低的背景下，消費者在購買商業(yè)養(yǎng)老保險時應(yīng)掌握以下幾點。

首先，購買具有股利分配功能的商業(yè)養(yǎng)老保險比較好。

目前，我國商業(yè)養(yǎng)老保險主要有兩種類型：一種是傳統(tǒng)的固定預(yù)期年利率的養(yǎng)老保險，最高預(yù)期年利率為2.5%；另一種是基于股息的養(yǎng)老保險，養(yǎng)老金的數(shù)額與養(yǎng)老金的預(yù)期年收益率有一定的關(guān)系。保險公司的投資?！梆B(yǎng)老險是長期的儲蓄型險種，在低預(yù)期年化利率時代，消費者應(yīng)盡量選擇具有分紅功能的養(yǎng)老險。”專家說，分紅型養(yǎng)老險將固定預(yù)期年化利率轉(zhuǎn)變?yōu)楦宇A(yù)期年化利率，其實際分紅和結(jié)算預(yù)期年化利率視壽險公司的經(jīng)營水平而定，不受保監(jiān)會規(guī)定的年預(yù)定預(yù)期年化利率不超過2.5%的限制。

其次，盡量縮短繳費期限。

商業(yè)養(yǎng)老保險有多種繳費方式，除了一次性躉繳外，還有3年繳、5年繳、10年繳、20年繳等幾種期繳方式，消費者可根據(jù)自身的具體情況作出選擇?！皩τ谏虡I(yè)養(yǎng)老保險，繳費期限越短，繳納的保費總額將越少?！睂＜艺f，在經(jīng)濟寬裕的情況下，消費者應(yīng)盡量縮短繳費期限，這樣比較省錢。不過，對于手頭沒有大筆余錢的工薪階層，選擇期繳的負擔(dān)會輕些，但也可以相應(yīng)縮短繳費期限，比如選擇10年期繳方式。

最后，早買比晚買好。

專家表示，對于商業(yè)養(yǎng)老保險，在投保的時候有一些特別的事情需要了解，那就是保險公司根據(jù)保險費復(fù)利計算產(chǎn)生的儲蓄額支付被保險人的養(yǎng)老金。因此，被保險人越年輕，儲蓄時間越長，支付的保險費就越少。此外，消費者投保商業(yè)養(yǎng)老保險，年齡最好在50周歲以下，因為投保年齡超過50周歲，需繳付的保費比較高。