很多人認(rèn)為意外保險就像鮮花一樣燦爛，理賠就像迷宮一樣令人困惑。意外保險真的很煩人嗎?接下來，我們將分析一個工傷保險理賠案例，具體體會工傷保險理賠中應(yīng)注意的事項。

安徽游客李某和他的妻子參加了當(dāng)?shù)芈眯猩缃M織的為期5天的北京之旅。到了北京的第二天，妻子醒得很早，發(fā)現(xiàn)丈夫李沒有在床上。后來，她被告知李躺在酒店外面的地板上，無法醫(yī)治。調(diào)查結(jié)論,對李某的死亡是警察問題:通過實地考察,法醫(yī)鑒定,訪問群眾等工作,根據(jù)獲得的證據(jù),得出以下結(jié)論,李某高下降導(dǎo)致顱腦受傷死亡,這個人死了不屬于刑事案件。

保險公司曾經(jīng)到達(dá)現(xiàn)場進(jìn)行查勘。李某與其妻子居住的房間在該酒店的4022房間，距離地面86米，活動窗完全開啟后，窗口高1.05米，寬0.5米。家屬料理完喪事后，向保險公司提出了支付保險金25萬元的索賠申請，保險公司以出險原因是李某死于自殺，不屬于保險責(zé)任范圍為由拒絕賠償保險金。

這起意外傷害險理賠案例最終訴諸法律。法院認(rèn)為：保險公司簽發(fā)的以李某等為被保險人的保險單及保險公司提供的旅游安全意外傷害保險條款共同組成的保險合同合法有效，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照保險合同的約定享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)。根據(jù)保險條款，保險公司承擔(dān)保險責(zé)任的范圍是，被保險人因意外傷害而死亡的，保險公司承擔(dān)給付旅游意外傷害保險金每人24萬元，意外身故喪葬費每人1萬元的保險責(zé)任。

因此，本案的焦點就在于被保險人李某在旅游住宿期間因墜樓身故，是意外傷害事件還是自殺。如果是意外傷害事故所造成的被保險人死亡，保險公司應(yīng)當(dāng)給付保險金。如果李某死于自殺，那么保險公司不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。

意外傷害險理賠案例評析：問題在于誰該對李某是否是自殺承擔(dān)證明責(zé)任。證明責(zé)任，簡而言之，就是當(dāng)事人對自己的主張?zhí)峁┳C據(jù)并加以說明解釋的責(zé)任。如果當(dāng)事人不能提供證據(jù)或者提供的證據(jù)不能支持其主張的，導(dǎo)致要證明的事實處于真?zhèn)尾幻鳡顟B(tài)的時候，那么當(dāng)事人就要承擔(dān)不利的訴訟后果。由此可以看出，證明責(zé)任的分配是一個關(guān)乎勝敗的選擇，準(zhǔn)確分配證明責(zé)任的前提在于準(zhǔn)確的理解法律規(guī)定。

本案涉及保險法第22條的規(guī)定。保險法第22條規(guī)定：“保險事故發(fā)生后，按照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險人提供其所能提供的與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。保險人按照合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時一次性通知投保人、被保險人或者受益人補充提供。”根據(jù)該條款，本案原告方面的舉證要求，就是完整的向保險人提供其所能提供的與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。即能夠證明保險事故的性質(zhì)、原因和損失程度，而且提供這些證明和資料的責(zé)任范圍以“所能提供”為限。

現(xiàn)在本案原告向法庭提供了事故性質(zhì)（李某死亡）、原因（高墜致顱腦損傷）、損失程度（25萬元）的證明材料。保險公司如果拒絕承擔(dān)保險責(zé)任，認(rèn)為李某系自殺而死，那么保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)證明責(zé)任。保險公司雖然推理認(rèn)為李某系自殺有其合理性的一面，但是并不具有讓人信服的程度。保險公司的推測相對于原告的證據(jù)，明顯處于證明弱勢的地位。事實上，保險公司的推測并不能排除李某夢游導(dǎo)致墜樓死亡的可能。而且常理告訴我們，自殺是人類非常反常的故意終止自身性命的行為，一般都是需要有自殺動機的，如果沒有充分的理由，一般不會輕易的認(rèn)定為自殺。比如上海浦東審結(jié)的一個意外死亡的保險糾紛案，一個年輕婦女在生產(chǎn)后40天，因為產(chǎn)后抑郁癥自殺，警方在調(diào)查過程中，發(fā)現(xiàn)產(chǎn)婦多次流露輕生的意思，因此得出了自殺的結(jié)論。為此保險公司的拒賠得到了法院的支持。

因此，在這里提醒廣大朋友，在保險法關(guān)系中，不僅涉及死亡或自殺等旅游意外傷害保險條款問題，還有涉及死亡給付保險金條件的保險合同給付人壽保險中的保險金。對于自殺問題，保險法中有專門規(guī)定，非凡情況下保險公司也會因此而拒絕承擔(dān)支付保險金的責(zé)任。但是像這種情況分析,如果保險公司拒絕支付保險金被保險人自殺,所以保險公司應(yīng)該自殺的事實被保險人提交可靠的證據(jù)進(jìn)行證明,在沒有確切證據(jù)的情況下證明,一般不會輕易識別自殺的事實。

基于這樣的法理和分析，李某的家屬作為原告，要求保險公司賠償25萬元的意外傷害和喪葬費用，最后得到法院的支持，即保險公司向李某的家屬承擔(dān)25萬元的保險責(zé)任。