重病保險(xiǎn)的原則只是一種協(xié)議?？蛻艉捅ｋU(xiǎn)公司簽訂了一定數(shù)量的重病合同。在合同期間，如果被保險(xiǎn)人同意其中一種重病，并且符合重病的定義標(biāo)準(zhǔn)，賠償金額將在開(kāi)始時(shí)確定。

很顯然，無(wú)論我們付多少10萬(wàn)元的重病險(xiǎn)，即使只付一年，只要我們被診斷出患有重病，我們將按照10萬(wàn)元的保險(xiǎn)金額來(lái)理賠，而不是按照所付的保險(xiǎn)費(fèi)來(lái)理賠。如果年保費(fèi)是3500元，下一年就第一次患重病，并獲得10萬(wàn)元賠償，那么這96500元就是所謂的最數(shù)字化的保護(hù)體現(xiàn)。

但是，在保險(xiǎn)的第二年，肯定會(huì)有人患重病，但不是全部。我不認(rèn)為我們生活的大部分時(shí)間會(huì)受那么多苦。絕大多數(shù)被保險(xiǎn)人基本上遵循自然法。在高發(fā)年齡段排排坐的來(lái)罹患重大疾病，但此時(shí)基本上已經(jīng)完成了所有的保險(xiǎn)繳費(fèi)。繳費(fèi)期后再罹患重疾，那么投保人所繳納的保費(fèi)是最大化，保險(xiǎn)公司理賠數(shù)額是最小化，重疾保險(xiǎn)是否還有意義呢?

答案是肯定的，因?yàn)榇藭r(shí)的重疾保險(xiǎn)在保障上的體現(xiàn)就是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能了。如何理解總繳費(fèi)八萬(wàn)，理賠十萬(wàn)的保障?

很多人認(rèn)為，如果高齡罹患重疾，所賠保險(xiǎn)金絕大多數(shù)的資金都是自己過(guò)去積累的，感覺(jué)不劃算。

事實(shí)上，保險(xiǎn)保障是一個(gè)過(guò)程，而非一個(gè)片段。

在同一個(gè)條款下人人平等，重疾險(xiǎn)前期的保障功能，使得保險(xiǎn)公司承擔(dān)了巨大的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)會(huì)，這是不能抹殺的。因?yàn)橹丶诧L(fēng)險(xiǎn)是不可預(yù)知的，誰(shuí)也不能斷言自己何時(shí)會(huì)得病，我們不能等自己第四個(gè)饅頭吃飽后來(lái)埋怨不該吃前三個(gè)饅頭，我們也不可能一上來(lái)就吃第四個(gè)饅頭。

關(guān)鍵問(wèn)題還不在于此，而是保險(xiǎn)另一個(gè)功能強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。

這就是說(shuō)，重要的是我們?cè)诩膊∶媲?，我們是否還有一筆錢可以專款專用。如果說(shuō)我們每十個(gè)人當(dāng)中有九個(gè)人是因?yàn)橹丶捕砉?，那么在疾病面前，我們是否有一筆錢可以?？顚Ｓ茫@是一個(gè)需要牢記的問(wèn)題，正是因?yàn)檫@個(gè)問(wèn)題，困繞了無(wú)數(shù)的消費(fèi)者和代理人。

那么到底哪一種投保方式更適合被保險(xiǎn)人?

首先，需要了解的事實(shí)是，根據(jù)本文開(kāi)頭的官方統(tǒng)計(jì)和專家的調(diào)查，嚴(yán)重疾病在死亡中的發(fā)病率為90.4％，嚴(yán)重疾病的發(fā)病率在65歲以后達(dá)到高峰，那么我們需要的遵循一個(gè)原則就是罹患重疾時(shí)，我們是否有資金可以調(diào)用這樣一個(gè)原則。至于這筆資金來(lái)源何處是次要的。