萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品隨著新的精算要求的執(zhí)行開(kāi)始更新?lián)Q代。市民該如何選好、用活新萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品呢？

針對(duì)新規(guī)，市民在投保時(shí)可重點(diǎn)關(guān)注三項(xiàng)指標(biāo)：一是投?？偝杀臼欠裣鄬?duì)較低，二是最低基本保額和其計(jì)算方式，據(jù)此衡量該產(chǎn)品是重投資還是重保障，三是考察保底預(yù)期年化利率是否為浮動(dòng)預(yù)期年化利率。

投保一問(wèn)

投保成本降低多少

新萬(wàn)能險(xiǎn)一大重要的變化趨勢(shì)就是投保成本降低，新規(guī)主要規(guī)范的費(fèi)用項(xiàng)目有三類：初始費(fèi)用、賬戶管理費(fèi)用和退保費(fèi)用。市民在選擇萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不妨重點(diǎn)留意此三項(xiàng)費(fèi)用。具體來(lái)看，各項(xiàng)費(fèi)用變動(dòng)如下。

一是初始費(fèi)用下調(diào)，根據(jù)新規(guī)，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品(躉繳型)初始費(fèi)用5萬(wàn)元及以下的初始費(fèi)用上限為10%，5萬(wàn)元以上是5%。個(gè)人代理人銷售的(期繳型)產(chǎn)品，第1年初始費(fèi)用上限則為50%，隨后每年逐漸降低。據(jù)估算，新規(guī)定的初始費(fèi)用將比現(xiàn)在行業(yè)平均水平下降10%左右。

二是鎖定了賬戶管理費(fèi)，目前，萬(wàn)能險(xiǎn)的賬戶管理費(fèi)，多是按照賬戶現(xiàn)金價(jià)值的一定比例收取。而新規(guī)則要求保險(xiǎn)公司只能收取固定費(fèi)用，并不得與個(gè)人賬戶掛鉤。

三是退保手續(xù)費(fèi)小幅降低，萬(wàn)能險(xiǎn)如中途退保，只能得到保單現(xiàn)金價(jià)值中扣除一定退保費(fèi)用后的退保價(jià)值。而根據(jù)新規(guī)，除第一年退保費(fèi)用依然為10%外，其后每年有小幅下調(diào)，減輕了市民的后顧之憂。

投保二問(wèn)

重投資還是重保障

新規(guī)實(shí)施后，新萬(wàn)能險(xiǎn)另一大變化趨勢(shì)就是保障功能強(qiáng)化。

根據(jù)新規(guī)，個(gè)人萬(wàn)能保險(xiǎn)在保單簽發(fā)時(shí)的死亡風(fēng)險(xiǎn)保額不得低于保單賬戶價(jià)值的5%，且期繳產(chǎn)品的保費(fèi)由基本保費(fèi)和額外保費(fèi)構(gòu)成，并根據(jù)不同的投保年齡，設(shè)定了不同的倍數(shù)。如某保險(xiǎn)公司本月起推出的終身壽險(xiǎn)(萬(wàn)能險(xiǎn)，B款)，規(guī)定最低基本保額不能低于4萬(wàn)元。

在考察萬(wàn)能險(xiǎn)的保障功能方面，除了要關(guān)注其最低基本保額外，市民還應(yīng)留意不同產(chǎn)品所約定的保額的計(jì)算方式，因?yàn)檫@一指標(biāo)直接影響了該萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品是更注重投資還是更注重保障。

據(jù)了解，目前，市面上的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品投保保額的計(jì)算方式有兩種，一種是保額為保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的保單賬戶價(jià)值和基本保險(xiǎn)金額之和；一種是保額為保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的保單賬戶價(jià)值的一定比例和基本保險(xiǎn)金額之中的金額較大者。一般來(lái)說(shuō)，前一種方式側(cè)重于保障，而第二種方式側(cè)重于投資。

投保三問(wèn)

保底預(yù)期年化利率能否浮動(dòng)

在保障之外，不同萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品所約定的保底預(yù)期年化利率則是市民在挑選萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，考察投資功能時(shí)所應(yīng)關(guān)注的指標(biāo)。

與投連險(xiǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)完全由市民自擔(dān)所不同，萬(wàn)能險(xiǎn)對(duì)于投資賬戶中的資金，設(shè)定了一個(gè)最低的保證結(jié)算預(yù)期年化利率，也就是通常所說(shuō)的保底預(yù)期年化利率，此前的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品的保底預(yù)期年化利率低的為1.75%，高的達(dá)到壽險(xiǎn)預(yù)期年化利率上限2.5%，保底預(yù)期年化利率在一定程度上能保障了市民的本金安全和確定的增值幅度。

而由于進(jìn)入了加息周期，即使是2.5%的保底預(yù)期年化利率對(duì)市民而言其實(shí)也無(wú)多大價(jià)值，本月起開(kāi)始推出的許多新產(chǎn)品開(kāi)始將保底預(yù)期年化利率變?yōu)楦?dòng)預(yù)期年化利率，保底預(yù)期年化收益可隨著加息水漲船高，因此，市民應(yīng)多關(guān)注浮動(dòng)保底預(yù)期年化利率的產(chǎn)品。

如目前市面上有新推出的期繳型萬(wàn)能險(xiǎn)規(guī)定，其保證的最低結(jié)算預(yù)期年化利率為央行同期一年定期存款稅后預(yù)期年化利率加上0.5%的保證利差之和。

舉例

彈性調(diào)整保費(fèi)及保障額度

如上所述，市民在投保了萬(wàn)能險(xiǎn)后，所交保費(fèi)被分成兩部分，一部分用于保險(xiǎn)保障，另一部分用于投資。萬(wàn)能險(xiǎn)之所以謂之萬(wàn)能在于保險(xiǎn)保障額度和投資額度的設(shè)置主動(dòng)權(quán)在保戶，保戶投保了此類產(chǎn)品后可以根據(jù)人生不同階段的保障需求和財(cái)力狀況，彈性地調(diào)整自己的保費(fèi)繳納和保障額度，甚至繳費(fèi)期，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。