近年來，三大投資型保險(xiǎn)——萬能險(xiǎn)分紅險(xiǎn)投連險(xiǎn)紛紛走俏，三大投資型保險(xiǎn)受益的計(jì)算方式各有不同，投保人可根據(jù)自身情況及需求進(jìn)行選擇。下面將一一跟大家分析萬能險(xiǎn)分紅險(xiǎn)投連險(xiǎn)的受益計(jì)算方式及注意誤區(qū)。

針對(duì)分萬能險(xiǎn)分紅險(xiǎn)投連險(xiǎn)這三大投資型保險(xiǎn)的走俏，保監(jiān)會(huì)日前發(fā)布人身保險(xiǎn)消費(fèi)提示，三大投資型保險(xiǎn)預(yù)期年化收益的計(jì)算方式各有不同，投保人可根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行選擇。相關(guān)專家提醒消費(fèi)者，投資型保險(xiǎn)在本質(zhì)上雖屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品，但投保人不要把投資型保險(xiǎn)混同于銀行存款，應(yīng)注意潛在風(fēng)險(xiǎn)。

分紅型保險(xiǎn)

分紅型保險(xiǎn)的紅利分配是不確定的，也沒有固定的比率。產(chǎn)品的實(shí)際分紅水平與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營水平和資本市場(chǎng)狀況有關(guān)。保險(xiǎn)公司根據(jù)每張保單累計(jì)的現(xiàn)金價(jià)值確定具體的分紅額度，而現(xiàn)金價(jià)值會(huì)因繳納保費(fèi)、保險(xiǎn)期限不同而有所區(qū)別，所以每張保單的分紅都會(huì)不同。

誤區(qū)：分紅險(xiǎn)相當(dāng)于銀行存款?！胺旨t險(xiǎn)與銀行存款有本質(zhì)區(qū)別?！北ｋU(xiǎn)專家介紹，銀行存款是根據(jù)現(xiàn)行預(yù)期年化利率獲得利息收入，而分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品雖具有確定的利益保證和獲取紅利的機(jī)會(huì)，但分紅水平取決于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成果，可分配的紅利不確定，沒有固定的比率。不要將分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品同其他保險(xiǎn)產(chǎn)品或金融產(chǎn)品(如國債、銀行存款等)作片面比較。

投資連結(jié)保險(xiǎn)

投資連結(jié)保險(xiǎn)的投資回報(bào)具有不確定性，消費(fèi)者委托保險(xiǎn)公司進(jìn)行投資的賬戶，資金存取自由，盈虧自負(fù)，投資風(fēng)險(xiǎn)由投保人承擔(dān)。投保人要詳細(xì)了解有關(guān)費(fèi)用的扣除情況和對(duì)投資賬戶收取的賬戶管理費(fèi)、賬戶轉(zhuǎn)移費(fèi)等費(fèi)用。

誤區(qū)：投連險(xiǎn)預(yù)期年化收益有保證。投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資回報(bào)具有不確定性，此外，投保人所繳納的保費(fèi)并非全部進(jìn)入投資賬戶用于投資，而是要扣除初始費(fèi)用或在進(jìn)入投資賬戶時(shí)收取買入賣出差價(jià)，進(jìn)入投資賬戶后也可能發(fā)生一定的費(fèi)用支出;而且保險(xiǎn)公司在提供賬戶轉(zhuǎn)換、部分領(lǐng)取等服務(wù)時(shí)也可能會(huì)收取一定的手續(xù)費(fèi)或退保費(fèi)用。

萬能型保險(xiǎn)

萬能保險(xiǎn)所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)并不是全部用于投資增值，而是要分別扣除風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)用和經(jīng)營管理費(fèi)用。要注意萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品最低保證結(jié)算預(yù)期年化利率的計(jì)算基礎(chǔ)，不要把已繳納的全部保費(fèi)作為本金簡單套算保證預(yù)期年化收益。萬能險(xiǎn)前期的初始費(fèi)用較高決定了其長線投資的性質(zhì)，若要短期投機(jī)，則虧損的可能性極大。

誤區(qū)：萬能險(xiǎn)結(jié)算預(yù)期年化利率是全年預(yù)期年化收益預(yù)期年化利率?！皩?duì)于萬能險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司每月公布的結(jié)算預(yù)期年化利率是歷史預(yù)期年化收益率，只能代表當(dāng)月的投資情況，不能理解為對(duì)全年的預(yù)期?！比f能保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)算預(yù)期年化利率設(shè)有保證預(yù)期年化利率，但超過保證預(yù)期年化利率的部分是不確定的。同時(shí)，結(jié)算預(yù)期年化利率并不是針對(duì)全部保險(xiǎn)費(fèi)，而只是針對(duì)投資賬戶中的資金，因?yàn)橄M(fèi)者繳納的保費(fèi)并不是全部進(jìn)入投資賬戶，而是要扣除風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和經(jīng)營管理費(fèi)用。

最后，保險(xiǎn)專家建議，在購買投資型保險(xiǎn)像萬能險(xiǎn)分紅險(xiǎn)投連險(xiǎn)之前，投保人應(yīng)充分考慮自己的繳費(fèi)能力，不要將可能要用的資金全部用于購買投資型保險(xiǎn);在填寫保單時(shí)應(yīng)詳細(xì)了解各項(xiàng)費(fèi)用的扣除情況，以免日后產(chǎn)生不必要的麻煩;要慎重考慮退保，避免因退保而遭受不必要的損失。