近年來，三大投資型保險——萬能險分紅險投連險紛紛走俏，三大投資型保險受益的計算方式各有不同，投保人可根據(jù)自身情況及需求進(jìn)行選擇。下面將一一跟大家分析萬能險分紅險投連險的受益計算方式及注意誤區(qū)。

針對分萬能險分紅險投連險這三大投資型保險的走俏，保監(jiān)會日前發(fā)布人身保險消費提示，三大投資型保險預(yù)期年化收益的計算方式各有不同，投保人可根據(jù)自身風(fēng)險偏好進(jìn)行選擇。相關(guān)專家提醒消費者，投資型保險在本質(zhì)上雖屬于保險產(chǎn)品，但投保人不要把投資型保險混同于銀行存款，應(yīng)注意潛在風(fēng)險。

分紅型保險

分紅型保險的紅利分配是不確定的，也沒有固定的比率。產(chǎn)品的實際分紅水平與保險公司的經(jīng)營水平和資本市場狀況有關(guān)。保險公司根據(jù)每張保單累計的現(xiàn)金價值確定具體的分紅額度，而現(xiàn)金價值會因繳納保費、保險期限不同而有所區(qū)別，所以每張保單的分紅都會不同。

誤區(qū)：分紅險相當(dāng)于銀行存款?！胺旨t險與銀行存款有本質(zhì)區(qū)別。”保險專家介紹，銀行存款是根據(jù)現(xiàn)行預(yù)期年化利率獲得利息收入，而分紅保險產(chǎn)品雖具有確定的利益保證和獲取紅利的機會，但分紅水平取決于保險公司的經(jīng)營成果，可分配的紅利不確定，沒有固定的比率。不要將分紅保險產(chǎn)品同其他保險產(chǎn)品或金融產(chǎn)品(如國債、銀行存款等)作片面比較。

投資連結(jié)保險

投資連結(jié)保險的投資回報具有不確定性，消費者委托保險公司進(jìn)行投資的賬戶，資金存取自由，盈虧自負(fù)，投資風(fēng)險由投保人承擔(dān)。投保人要詳細(xì)了解有關(guān)費用的扣除情況和對投資賬戶收取的賬戶管理費、賬戶轉(zhuǎn)移費等費用。

誤區(qū)：投連險預(yù)期年化收益有保證。投資連結(jié)保險產(chǎn)品的投資回報具有不確定性，此外，投保人所繳納的保費并非全部進(jìn)入投資賬戶用于投資，而是要扣除初始費用或在進(jìn)入投資賬戶時收取買入賣出差價，進(jìn)入投資賬戶后也可能發(fā)生一定的費用支出;而且保險公司在提供賬戶轉(zhuǎn)換、部分領(lǐng)取等服務(wù)時也可能會收取一定的手續(xù)費或退保費用。

萬能型保險

萬能保險所繳納的保險費并不是全部用于投資增值，而是要分別扣除風(fēng)險保障費用和經(jīng)營管理費用。要注意萬能保險產(chǎn)品最低保證結(jié)算預(yù)期年化利率的計算基礎(chǔ)，不要把已繳納的全部保費作為本金簡單套算保證預(yù)期年化收益。萬能險前期的初始費用較高決定了其長線投資的性質(zhì)，若要短期投機，則虧損的可能性極大。

誤區(qū)：萬能險結(jié)算預(yù)期年化利率是全年預(yù)期年化收益預(yù)期年化利率?！皩τ谌f能險，保險公司每月公布的結(jié)算預(yù)期年化利率是歷史預(yù)期年化收益率，只能代表當(dāng)月的投資情況，不能理解為對全年的預(yù)期?！比f能保險產(chǎn)品結(jié)算預(yù)期年化利率設(shè)有保證預(yù)期年化利率，但超過保證預(yù)期年化利率的部分是不確定的。同時，結(jié)算預(yù)期年化利率并不是針對全部保險費，而只是針對投資賬戶中的資金，因為消費者繳納的保費并不是全部進(jìn)入投資賬戶，而是要扣除風(fēng)險保費和經(jīng)營管理費用。

最后，保險專家建議，在購買投資型保險像萬能險分紅險投連險之前，投保人應(yīng)充分考慮自己的繳費能力，不要將可能要用的資金全部用于購買投資型保險;在填寫保單時應(yīng)詳細(xì)了解各項費用的扣除情況，以免日后產(chǎn)生不必要的麻煩;要慎重考慮退保，避免因退保而遭受不必要的損失。