隨著人們對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)意識(shí)的不斷增強(qiáng)，具有較高保障水平的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)受到消費(fèi)者重視。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)從以下四個(gè)方面去規(guī)劃：

一是確定繳費(fèi)期限。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有多種繳費(fèi)方式，除了一次性躉繳外，還有3年、5年、10年、20年等繳費(fèi)方式。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，消費(fèi)者可以適當(dāng)縮短繳費(fèi)期限，這樣，所需繳納的保費(fèi)總額將會(huì)減少一些。

二是確定繳費(fèi)額度。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25％-40％左右，因此消費(fèi)者在有了社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，如果條件允許，考慮到生活水平逐步提高和物價(jià)等因素，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)20萬(wàn)元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)比較合適。

三是確定產(chǎn)品類(lèi)型。

目前市場(chǎng)上有養(yǎng)老功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有傳統(tǒng)型、兩全型、投連型等幾種。傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)的預(yù)定預(yù)期年化利率固定，保險(xiǎn)回報(bào)額度明確，投入較少，比較適合工薪階層的養(yǎng)老需求，且以年金產(chǎn)品居多；兩全型保險(xiǎn)具有保障和儲(chǔ)蓄功能，同時(shí)還有分紅功能，對(duì)抵御通貨膨脹有很好的作用；投連型保險(xiǎn)，不設(shè)保底預(yù)期年化收益，但保險(xiǎn)公司要收取賬戶管理費(fèi)等費(fèi)用，盈虧由投保人自己負(fù)責(zé)，由于投入較高、風(fēng)險(xiǎn)較大，比較適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的高收入人群。

四是確定領(lǐng)取方式。

領(lǐng)取方式分一次性領(lǐng)取、年領(lǐng)和月領(lǐng)等三種；對(duì)于養(yǎng)老金的領(lǐng)取年限，有的保險(xiǎn)公司規(guī)定20年，有的規(guī)定可以領(lǐng)到100歲，有的規(guī)定可以領(lǐng)至身故，總體而言，保險(xiǎn)公司一般都會(huì)保證投保人領(lǐng)滿10年或20年。