為何一輛二手車都要參照新車價(jià)值作為保額購買車險(xiǎn)呢?二手車明顯就不值新車的價(jià)格，保險(xiǎn)公司是不是多收保費(fèi)啊?電話那邊的周先生訴苦說，可我聽說保險(xiǎn)公司作汽車全損理賠時(shí)都是按照汽車實(shí)際價(jià)值的，我不是白白多付保費(fèi)了嗎?
原來，上周周先生花了8萬元購買了一款原價(jià)12萬元的二手車，可汽車經(jīng)銷商卻要求他按照12萬元保額購買車險(xiǎn)。他很納悶，自己買了12萬保額，可保險(xiǎn)公司的最高理賠額卻是8萬元，自己不就多掏冤枉錢嗎?
筆者隨即將周先生的疑問告訴資深車險(xiǎn)專家聶先生，他解答說，二手車購買車險(xiǎn)時(shí)既能選擇新車購置價(jià)，又能參照汽車實(shí)際價(jià)值。但通常保險(xiǎn)公司會(huì)建議周先生按新車購置價(jià)為保額投保。
實(shí)際情況是當(dāng)汽車遇險(xiǎn)維修而需要更換零部件時(shí)，修理廠只提供新零部件，無法找到與原有零部件折舊率相同的替代品，如果車主按新車購置價(jià)作為保額續(xù)保，就能得到更換零部件所需的全部費(fèi)用。所以車主按新車購置價(jià)作為保額，就是保障車主的理賠權(quán)益最大化。
如果車主以汽車實(shí)際價(jià)值為保額續(xù)保車險(xiǎn)，當(dāng)汽車出險(xiǎn)受損時(shí)，保險(xiǎn)公司只能按實(shí)際價(jià)值與新車價(jià)格之比，給予比例賠償。因?yàn)檐囍魇前凑掌噷?shí)際價(jià)值投保，等同于車主認(rèn)可所有汽車零部件的保額都以它們的折舊價(jià)為理賠標(biāo)準(zhǔn)。舉例而言，一輛購置價(jià)為15萬元的汽車，當(dāng)車主以汽車實(shí)際價(jià)值12萬元為保額續(xù)保車險(xiǎn)，當(dāng)汽車出險(xiǎn)受損，需要修理費(fèi)達(dá)2000元時(shí)，保險(xiǎn)公司只能賠付1600元，車主不得不獨(dú)自承擔(dān)額外400元的修理款。
一位車險(xiǎn)專家總結(jié)說對(duì)車主而言，如果按照汽車實(shí)際價(jià)值為保額續(xù)保車險(xiǎn)，就等于是一種變相的不足額投保。
不同的續(xù)保保額對(duì)應(yīng)不同的理賠額標(biāo)準(zhǔn)，反映出保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)防范道德風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)盡可能規(guī)避極少數(shù)車主先按實(shí)際價(jià)值續(xù)保車險(xiǎn)，再通過修理汽車，更換到新零部件，從而不當(dāng)獲利。
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