胡先生和周女士都27歲了，他們倆三年前大學(xué)畢業(yè)后都在杭州工作，他們的年薪是17萬(wàn)元。它們都有五種風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在他們節(jié)省15萬(wàn)元。主要日常費(fèi)用為月租800元、月生活費(fèi)2000元。他們想在杭州買(mǎi)棟好房子的時(shí)候就想結(jié)婚，但是房?jī)r(jià)上漲很快。一瞬間，杭州的平均房?jī)r(jià)就達(dá)到了全國(guó)第一。此外，這位婦女還想買(mǎi)輛車(chē)作為嫁妝。去年，胡先生損失了很多股票，并立即感到?jīng)]有辦法管理他的財(cái)務(wù)。

　　從家庭生命周期的角度來(lái)看，我們一起來(lái)看看家庭的狀態(tài)是什么，胡先生和周女士處于家庭形成階段，即從結(jié)婚開(kāi)始到生孩子的階段。目前，他們的工作相對(duì)穩(wěn)定，基本保障齊全，收入不低，支出也不過(guò)分。但馬上面臨購(gòu)房、購(gòu)車(chē)、結(jié)婚、生子等一系列人生大事，生活的方式與節(jié)奏等體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)方面的收支結(jié)余等都會(huì)有一個(gè)比較大的變化。短期目標(biāo)有購(gòu)房、購(gòu)車(chē)、結(jié)婚，中長(zhǎng)期目標(biāo)應(yīng)為生子加教育、退休養(yǎng)老規(guī)劃等。

　　對(duì)年輕人來(lái)說(shuō)，由于儲(chǔ)蓄有限，他們不可能掙太多的錢(qián)。就連我個(gè)人也認(rèn)為我們現(xiàn)在不應(yīng)該過(guò)多關(guān)注儲(chǔ)蓄。在未來(lái)幾年，資金將更加頻繁地使用，更不用說(shuō)規(guī)劃和實(shí)現(xiàn)他們的一些目標(biāo)了，就是比如同學(xué)朋友結(jié)婚等等人情往來(lái)也是一筆既不確定又難以回避的開(kāi)支，所以在流動(dòng)性安排上應(yīng)適當(dāng)多考慮一點(diǎn)。建議至少留1.5萬(wàn)~2.5萬(wàn)的備用金，形式可以是銀行活期、銀行短期存款、貨幣型基金等。結(jié)合現(xiàn)在處于加息周期，暫不建議胡先生和周小姐做長(zhǎng)周期的固定投資。

　　當(dāng)前胡先生和周小姐單位提供的僅是最基本的社會(huì)保障，從完善保障角度講，還需要醫(yī)療和重大疾病險(xiǎn)，另外也可以附加比較便宜的定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)主要是為了抗衡房貸的負(fù)債壓力，保險(xiǎn)期限可與房貸時(shí)間一致。

　　按杭州目前的房?jī)r(jià)，如沒(méi)有父母的資助，看來(lái)胡先生要購(gòu)房連首付都成問(wèn)題。除繼續(xù)租房這個(gè)最壞的打算外也可通過(guò)父母的資助按揭購(gòu)房，建議不用一步到位，先買(mǎi)套小面積的，等以后有能力了再換大房。在目前的政策下選公積金+商業(yè)貸款（預(yù)期年化利率85折），20年或以上期限應(yīng)該差不多。貸款后還可定期支取公積金或直接抵扣貸款，可以有效緩解資金壓力。個(gè)人覺(jué)得有一定額度的負(fù)債，對(duì)年輕人來(lái)說(shuō)倒并不是件壞事。從總體看，是否有必要購(gòu)車(chē)購(gòu)怎樣的車(chē)最好結(jié)合實(shí)際需要（如住處與單位的距離，中間其他交通工具的便利性，費(fèi)用替代率等）。如果資金一時(shí)緊張，建議暫緩，畢竟購(gòu)車(chē)款不是筆小數(shù)目，養(yǎng)車(chē)的日常費(fèi)用也不小。當(dāng)然，周小姐購(gòu)車(chē)還有層作為嫁妝的意義在，這就要具體問(wèn)題具體分析了。確實(shí)需要購(gòu)置車(chē)輛，可以通過(guò)信用卡零息分期的方式實(shí)現(xiàn)。如通過(guò)建行一汽馬自達(dá)龍卡購(gòu)車(chē)分期付，最高20萬(wàn)，首付5成，12月期、18月期手續(xù)費(fèi)為0，24月期手續(xù)費(fèi)2.6％，36月期手續(xù)費(fèi)5％。

　如果有房子和孩子，那么他們就要考慮很多財(cái)務(wù)問(wèn)題，不僅要購(gòu)買(mǎi)首付款，還要為將來(lái)還貸、育兒、養(yǎng)老金等問(wèn)題做長(zhǎng)期規(guī)劃。中長(zhǎng)期的規(guī)劃可以依靠時(shí)間的復(fù)利作用來(lái)實(shí)現(xiàn)，重要的是做好目標(biāo)的確定與資產(chǎn)的合理配置。按胡先生周小姐的具體情況看，有適當(dāng)增加一定比例風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，建議減少個(gè)人炒股的本金投入，把精力投入到工作中，找?guī)字换?，長(zhǎng)期堅(jiān)持定投，相信可以達(dá)到不錯(cuò)的效果。