問：不同保險(xiǎn)的優(yōu)先事項(xiàng)是什么？答：分紅保險(xiǎn)在過去一直是保險(xiǎn)市場的一個熱點(diǎn)，但是因?yàn)榉旨t的預(yù)期年收益率取決于保險(xiǎn)公司的投資和運(yùn)營能力。造成了前期銷售時(shí)客戶的歷史預(yù)期年化收益率與現(xiàn)在的實(shí)際回報(bào)相差甚遠(yuǎn)，其投資類險(xiǎn)的概念已越來越不被消費(fèi)者認(rèn)同，更多的購買者還是看重其保障儲蓄功能多于投資功能。目前市場上銷售分紅險(xiǎn)的形式主要有三類：兩全險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)，而教育儲蓄分紅險(xiǎn)基本上屬于年金類分紅險(xiǎn)。其中以銀行銷售的儲蓄型分紅產(chǎn)品，也就是兩全分紅險(xiǎn)所占的比重最大。購買銀保儲蓄型分紅險(xiǎn)的客戶主要是為了獲得比銀行儲蓄利息更高的預(yù)期年化收益，但這類產(chǎn)品的保障功能非常有限。相對于其他投資險(xiǎn)來說，分紅險(xiǎn)的靈活性比較差。對于收入不穩(wěn)定，希望做短期投資，但又不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的人，比較適合購買短期分紅險(xiǎn)。

　　 這種保險(xiǎn)的主要投資渠道是股票和基金。投資預(yù)期年收益率受股票市場的影響，風(fēng)險(xiǎn)較高。目前我國股票市場形勢不是很好，所以預(yù)期年收益率在短期內(nèi)不會顯著提高，但此險(xiǎn)的長期預(yù)期年化收益率仍值得關(guān)注。購買此類險(xiǎn)的保戶追求的是高回報(bào)，但必須具備足夠的風(fēng)險(xiǎn)意識，抗風(fēng)險(xiǎn)能力要強(qiáng)，有足夠閑置資金，在未來5-20年內(nèi)不急于使用這些資金，可以說目前投連險(xiǎn)還是富人險(xiǎn)。目前市場上銷售的投資連接險(xiǎn)一般設(shè)有3個左右可選的投資賬戶：基金投資賬戶、債券投資賬戶和穩(wěn)健增長賬戶，其提供的風(fēng)險(xiǎn)保障主要是身故或者全殘保障。客戶所繳保費(fèi)中的很小一部分用來提供風(fēng)險(xiǎn)保障，其余的保費(fèi)在扣除各種管理費(fèi)用后，可以自由分配到不同的投資賬戶中，而且客戶可以隨時(shí)改變投資組合，在各個賬戶之間自由轉(zhuǎn)移賬戶金額。投連險(xiǎn)的投資風(fēng)險(xiǎn)全部由客戶承擔(dān)。因此，投資者在選擇投連險(xiǎn)時(shí)，要了解投資賬戶和投資預(yù)期年化收益之間的關(guān)系，根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇適合自己風(fēng)格的賬戶。

　此外，投資賬戶的風(fēng)險(xiǎn)在短期內(nèi)波動很大，但從長期來看，客戶可以獲得整個投資市場的平均預(yù)期年收益。因此，只有當(dāng)客戶有大量閑置資金并愿意進(jìn)行長期投資時(shí)，他們才能適合購買合資保險(xiǎn)。萬能險(xiǎn)萬能險(xiǎn)具有投保靈活，特別是一般壽險(xiǎn)公司都對保戶的投資預(yù)期年化收益率有1.75-2.5%的保底承諾。一經(jīng)推出很快成為市場的寵兒，特別是在投連險(xiǎn)受股市影響無法發(fā)揮其高回報(bào)特點(diǎn)的情況下，更成為壽險(xiǎn)公司的主力險(xiǎn)種。雖然萬能險(xiǎn)的初始費(fèi)用較高，但是作為一項(xiàng)長期投資理財(cái)險(xiǎn)種，從長期來看費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于直接投資股票基金，且風(fēng)險(xiǎn)相對較低。目前市場大多數(shù)壽險(xiǎn)公司都推出萬能險(xiǎn)，而且其中通過銀行渠道銷售的理財(cái)型萬能險(xiǎn)居多。雖然各家保險(xiǎn)公司的萬能險(xiǎn)有所不同，但是本質(zhì)上差別不大：投保人所交保費(fèi)被分成兩部分，一部分用于保險(xiǎn)保障，另一部分用于投資。投保人可以根據(jù)人生不同階段的保障需求和財(cái)力狀況，調(diào)整保額、保費(fèi)及繳費(fèi)期，并且可以方便的從投資賬戶中提取資金，達(dá)到保障和投資雙重功能。值得注意的是萬能險(xiǎn)的年預(yù)期年化收益并非所交全部保費(fèi)的預(yù)期年化收益，而是在扣除保障費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)(初始費(fèi)用、賬戶管理費(fèi)等)之后進(jìn)入投資賬戶資金的預(yù)期年化收益。

　雖然一些全能保險(xiǎn)產(chǎn)品增加了諸如連續(xù)支付獎勵和特別獎金等激勵措施，以鼓勵客戶增加賬戶投資，但一般來說，在保險(xiǎn)前(10年內(nèi))期間，保險(xiǎn)公司扣除費(fèi)用的比例相對較高。只有投資年限至少在10年以上才能體現(xiàn)出其優(yōu)良投資品種的價(jià)值。如果年限較短，投資賬戶所產(chǎn)生的預(yù)期年化收益，很可能還不足以抵消被扣除的手續(xù)費(fèi)?？梢姡f能壽險(xiǎn)比較適合中青年人進(jìn)行長期投資，不適合50歲以上的老人。