養(yǎng)老對(duì)于我們來(lái)說(shuō)非常重要，一起來(lái)看看一位投保人的案例情況。家庭情況：孔女士，31歲，大學(xué)教師，月收入3700元，有五險(xiǎn)一金；丈夫，公務(wù)員，月收入7000元，有五險(xiǎn)一金；家庭暫時(shí)無(wú)子女，家庭月支出3000元。

　目前家庭資產(chǎn)總額為80萬(wàn)元，其中現(xiàn)金活期存款30000元，定期存款20000元，房地產(chǎn)550000元，汽車(chē)、家電20萬(wàn)元，目前無(wú)負(fù)債。

　財(cái)務(wù)目標(biāo)：1、中短期目標(biāo)：兩對(duì)夫婦出國(guó)深造。2、中期目標(biāo)：準(zhǔn)備家庭旅行費(fèi)用。3，長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)：準(zhǔn)備充足的養(yǎng)老金，使生活質(zhì)量晚年。

　理財(cái)師團(tuán)隊(duì)答復(fù)如下：一、財(cái)務(wù)分析：孔女士家庭處在家庭的形成期，從目前家庭收入和資產(chǎn)狀況看，兩人收入穩(wěn)定，也沒(méi)有負(fù)債，收入來(lái)源幾乎全部來(lái)自于工資薪金所得，而支出方面大多為固定支出。從年度結(jié)余的角度看，除去固定開(kāi)支，還約有9萬(wàn)元的結(jié)余，收支比例尚在合理范圍之內(nèi)。生息資產(chǎn)全部為銀行存款，雖然安全性高，但是在當(dāng)前CPI居高不下的情況下，所能獲得的實(shí)際預(yù)期年化收益率很可能為負(fù)。家庭沒(méi)有通過(guò)負(fù)債的財(cái)務(wù)杠桿功能擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模，從而提高資產(chǎn)的預(yù)期年化收益，不利于各項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

　　二、理財(cái)規(guī)劃方案，1、現(xiàn)金規(guī)劃：家庭儲(chǔ)備金是為了應(yīng)對(duì)家庭日常生活及緊急事件的支出，通常以家庭月支出的3-6倍為限。由于家庭收入穩(wěn)定，建議準(zhǔn)備1萬(wàn)元，以現(xiàn)金及活期存款的形式存在。另外夫妻均可辦理信用卡，建議辦理可全額取現(xiàn)的信用卡，在現(xiàn)金緊缺時(shí)進(jìn)行必要的融通，但日常消費(fèi)中不建議取現(xiàn)。

　　2、保障規(guī)劃：高校教師福利待遇齊全且有保障，因些只需要對(duì)家庭保障不充分部分予以適當(dāng)?shù)难a(bǔ)充，建議考慮定期壽險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)。

　　3、 出國(guó)深造計(jì)劃，出國(guó)留學(xué)的目的是提高人力資本的價(jià)值，當(dāng)然是越早越好，應(yīng)盡量爭(zhēng)取學(xué)校的帶薪深造，根據(jù)當(dāng)前高校老師出國(guó)深造的一般情況，留學(xué)所帶來(lái)的人力資本的升值遠(yuǎn)大于機(jī)會(huì)成本。因此建議即使在資金不夠充分的時(shí)候通過(guò)貸款首先滿足深造的財(cái)務(wù)需求，建議通過(guò)房屋子抵押貸款的方式，將壓力分?jǐn)偂Ｔ谏钤斓南群箜樞蛏?，由于先生的收入較高，建議孔小姐率先深造，對(duì)家庭財(cái)務(wù)的影響較小。

　　4、 養(yǎng)老金計(jì)劃中，應(yīng)及早準(zhǔn)備養(yǎng)老金，復(fù)利效應(yīng)越長(zhǎng)則越令人擔(dān)憂，假設(shè)夫妻雙方在60歲退休，投資時(shí)間較長(zhǎng)。可以采取更激進(jìn)的投資策略。從現(xiàn)在開(kāi)始建議每月按3:5:2的比例投入2000元于成長(zhǎng)型基金、指數(shù)型基金、債券型基金，歷史預(yù)期年化收益率可達(dá)8%，29年后，可獲得養(yǎng)老金273萬(wàn)元。退休后采取穩(wěn)健保守的投資策略，建議多投資于債券型基金、貨幣型基金及銀行理財(cái)產(chǎn)品。把通貨膨脹率的因素考慮在內(nèi)，養(yǎng)老基金加上退休金完全可以使夫妻的維持較高的生活品質(zhì)。