有兩位投資者，趙先生和遲先生。趙先生25歲起就把2000元每年存入個(gè)人退休賬戶，35歲前就停止儲(chǔ)蓄，讓這種復(fù)合效應(yīng)發(fā)揮其魔力。遲先生35歲開始投資，也就是每年2000元。雖然他晚了10年，但他堅(jiān)持儲(chǔ)蓄到60歲。通過(guò)這種方式，趙先生總共投資了20000元資金，而池先生為了趕上趙先生已經(jīng)投資了52000元。

讓我們假設(shè)一個(gè)恒定的年預(yù)期回報(bào)率為9%。趙先生60歲退休時(shí)，他的賬戶里積累了31306元。雖然遲先生一直追著它，但他的賬戶只有203446元?？鄢偢犊铑~后，我們發(fā)現(xiàn)這兩個(gè)人的年凈預(yù)期回報(bào)率相差很遠(yuǎn)。趙先生拿到291306元，而遲先生只拿到151446元。

由此，我們知道，退休準(zhǔn)備金投資還不如投資。這個(gè)例子給你不同的感覺嗎？事實(shí)上，造成這種結(jié)果的原因是復(fù)利的神奇效果。隨著積累時(shí)間的流逝，資金會(huì)滾得更多，增長(zhǎng)速度也會(huì)越來(lái)越快。

記者做過(guò)這樣一個(gè)倒推實(shí)驗(yàn)，如果遲先生想要與早先生在60歲退休時(shí)取得相同的賬戶價(jià)值，那他每年投入的金額需要增加到3000多元，而這樣一來(lái)成本又上升了，凈預(yù)期年化收益還是敵不過(guò)早先生?？傊t先生無(wú)法追趕時(shí)間的步伐，只能眼看著早先生在投入成本低于自己的情況下獲得更高預(yù)期年化收益了。

一起爭(zhēng)做早先生

反正我還年輕，等過(guò)幾年收入更多的時(shí)候再開始養(yǎng)老儲(chǔ)備吧。現(xiàn)在我工作那么忙，沒時(shí)間理財(cái)，退休規(guī)劃的事情過(guò)些年再想也不遲。反正我的退休收入不會(huì)低，單位還交納了補(bǔ)充養(yǎng)老金，我就不需要為退休太操心了吧。這樣的想法是否曾經(jīng)劃過(guò)你的腦海呢？

現(xiàn)在開始快點(diǎn)改變他們吧。

早些儲(chǔ)備，可以降低投入成本，各期壓力也能減輕。即使將來(lái)我中斷投入，也可以繼續(xù)靠復(fù)利錢生錢。靠社會(huì)保險(xiǎn)或其他商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)只能保障基本的退休生活，要過(guò)有品質(zhì)的生活還要靠自己財(cái)富積累?；蛟S這樣想一下，你就會(huì)即刻動(dòng)手了吧。

根據(jù)目前的養(yǎng)老金制度，基本養(yǎng)老賬戶獲得的養(yǎng)老金都是由社會(huì)平均工資乘以按繳納年限確定的比率而得到，因此無(wú)論退休前收入高低，獲取的這部分養(yǎng)老金都是一樣的，養(yǎng)老金的差異主要體現(xiàn)在個(gè)人賬戶的積累上。對(duì)于收入較低的人來(lái)說(shuō)，退休前后收入差距較小，反而對(duì)高收入人群來(lái)說(shuō)，收入降幅較大，會(huì)形成一個(gè)明顯的資金空缺。要想填補(bǔ)缺口，保持原有消費(fèi)水平，只有靠商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)以及個(gè)人退休賬戶發(fā)揮作用了。

估算未來(lái)花銷倒推年度投入

可能有人會(huì)問(wèn)，怎么才能知道未來(lái)退休生活需要花多少錢，我們又該提早準(zhǔn)備多少呢？一般來(lái)說(shuō)，在估計(jì)花銷的時(shí)候，我們可以適當(dāng)放寬一些，這樣在準(zhǔn)備時(shí)也能更充分些，防止超越預(yù)期的突發(fā)事件給經(jīng)濟(jì)帶來(lái)壓力。例如，按照目前的醫(yī)療水平，一場(chǎng)大病醫(yī)療的花費(fèi)可能在15萬(wàn)元左右。按通脹4%來(lái)估計(jì)，20年后這筆費(fèi)用可能會(huì)達(dá)到33萬(wàn)元，30年后將會(huì)達(dá)到50萬(wàn)元。你不妨根據(jù)現(xiàn)在的年齡來(lái)預(yù)估這筆費(fèi)用，再利用貼現(xiàn)的方式算算每年需要為此儲(chǔ)備多少資金。

這里，我們提供了一個(gè)簡(jiǎn)單的年度通貨膨脹率表。你只需要選擇你估計(jì)的通貨膨脹率和退休前的年齡，然后你可以通過(guò)乘以它來(lái)計(jì)算未來(lái)的支出。例如，如果你距離退休10年，估計(jì)年通脹率在5%，那么如今一筆1萬(wàn)元的旅行花費(fèi)到時(shí)可能需要11.6=1.6萬(wàn)元了。