目前，我國(guó)為了保障大家的利益，實(shí)行一些保障大家利益的政策，比如社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)（企業(yè)年金）和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)相結(jié)合的多層次養(yǎng)老保障制度。社會(huì)保險(xiǎn)的原則是覆蓋面廣，安全性低。也就是說(shuō)，從個(gè)人的角度來(lái)看，如果你想以與當(dāng)前消費(fèi)水平相等的生活水平退休，你需要選擇適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充你的老年生活。

養(yǎng)老金有三個(gè)特點(diǎn)：它必須是現(xiàn)金的穩(wěn)定增長(zhǎng)；它必須保證資金的專用性、排他性和排他性；它應(yīng)當(dāng)是可持續(xù)的，最好和我們的一生一樣長(zhǎng)。根據(jù)養(yǎng)老金的特點(diǎn)，養(yǎng)老金計(jì)劃的制定還有一些方法。

什么時(shí)候應(yīng)該考慮購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)？許多人認(rèn)為老年是唯一需要考慮的事情。事實(shí)上，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)費(fèi)產(chǎn)生的保險(xiǎn)費(fèi)和利息是保險(xiǎn)公司最終支付給客戶的養(yǎng)老金的來(lái)源之一，所以保險(xiǎn)費(fèi)支付得越早，保險(xiǎn)公司的運(yùn)作時(shí)間就越長(zhǎng)，他們需要支付的保險(xiǎn)費(fèi)就越少。而養(yǎng)老險(xiǎn)在各類保險(xiǎn)中屬于保費(fèi)較高的產(chǎn)品，投保年齡不同會(huì)使保費(fèi)差別比較明顯。據(jù)相關(guān)測(cè)算，一般年齡相差1歲，每年保費(fèi)可以少繳2%左右。而25歲到30歲左右的年齡段是投保養(yǎng)老保險(xiǎn)的最佳時(shí)期。

應(yīng)該買多少養(yǎng)老保險(xiǎn)才算合適？從理論上說(shuō)，被保險(xiǎn)人身上負(fù)有多少經(jīng)濟(jì)責(zé)任，就相應(yīng)買多少保額的保險(xiǎn)。但養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種遠(yuǎn)期計(jì)劃，從投保人繳費(fèi)到年金領(lǐng)取，會(huì)受到多種因素的影響，比如年齡、生活水平等。所以先要根據(jù)年齡、目前收入、通貨膨脹等因素估算出未來(lái)的收入趨勢(shì)和未來(lái)的養(yǎng)老費(fèi)用，再結(jié)合交費(fèi)能力、養(yǎng)老金籌集方式，如有無(wú)社保及企業(yè)年金、財(cái)產(chǎn)性收入等找出養(yǎng)老保險(xiǎn)的缺口，最后才能估算出合適的養(yǎng)老保險(xiǎn)額度。當(dāng)然這都是保險(xiǎn)公司要為你做的事。

還有一種簡(jiǎn)單的方式，就是先確定自己希望退休后每月從保險(xiǎn)公司領(lǐng)多少養(yǎng)老金，再請(qǐng)保險(xiǎn)公司幫助你規(guī)劃和計(jì)算出需要購(gòu)買的保險(xiǎn)額度。一般來(lái)說(shuō)，保費(fèi)支出不能超過(guò)自己年收入的10%。

應(yīng)該買哪種養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品？目前，市場(chǎng)上的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有傳統(tǒng)型、分紅型養(yǎng)老、投連型和萬(wàn)能型等幾種。傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)預(yù)定預(yù)期年化利率確定，領(lǐng)養(yǎng)老金的時(shí)間、金額也可以在投保時(shí)明確選擇和預(yù)知，回報(bào)固定，但劣勢(shì)是很難抵御通脹的影響。而分紅型養(yǎng)老，有保底的預(yù)定預(yù)期年化利率，預(yù)期年化利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)稍低。但分紅險(xiǎn)除固定生存利益之外，每年還有不確定的紅利分配。傳統(tǒng)型和分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)比較適合工薪階層；而投連型和萬(wàn)能型保險(xiǎn)由于投入較高、風(fēng)險(xiǎn)較大，比較適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的高收入人群。

選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)牢記三項(xiàng)原則，一是選擇公司。養(yǎng)老保險(xiǎn)往往伴隨著人的一生，所以一個(gè)人不僅要看價(jià)格，還要選擇一家品牌好、實(shí)力強(qiáng)、服務(wù)好的公司。第二，只有適合自己的養(yǎng)老保險(xiǎn)才是最好的，否則就不能稱之為價(jià)廉物美。三是購(gòu)買順序不能顛倒：先保障后儲(chǔ)蓄盈利，先大人后小孩。即優(yōu)先選擇純保障型的險(xiǎn)種，如疾病和意外等險(xiǎn)種，再考慮養(yǎng)老保險(xiǎn)。大人是家庭經(jīng)濟(jì)的支柱，先為大人投保高保障的壽險(xiǎn)或健康保險(xiǎn)，再考慮小孩的教育和醫(yī)療險(xiǎn)。