老齡化時代已經(jīng)到來。對大多數(shù)人來說，享受生活、休閑和自由是退休生活的結(jié)合。負(fù)面情緒集中在擔(dān)心健康狀況不佳和收入不足。大多數(shù)老年人沒有商業(yè)保險意識，或者選擇為老年人儲蓄。學(xué)者們預(yù)測，到2055年，65歲以上的人口將占中國人口的32.2%。養(yǎng)老方式真的能保證老年的到來和退休后的生活嗎？

　　為什么中國居民購買商業(yè)保險的比例不高？根據(jù)調(diào)查報告，一方面，大多數(shù)居民缺乏商業(yè)保險知識，使他們更傾向于選擇熟悉的銀行儲蓄、國債等財務(wù)管理方式；另一方面，一些居民也對社會養(yǎng)老抱有很高的期望。事實上，根據(jù)現(xiàn)行的基本社會養(yǎng)老保險制度，城鎮(zhèn)企業(yè)職工退休后的養(yǎng)老金替代率僅為43.9%。也就是說，退休前的月收入是8000元，基本養(yǎng)老金是3512元。

　　因此，調(diào)動居民必要的退休準(zhǔn)備和財務(wù)知識培訓(xùn)是保險公司發(fā)揮市場潛力的有效途徑，與用人單位直接合作將是有效途徑之一。同時，保險機(jī)構(gòu)必須提高綜合理財服務(wù)能力。保險公司需要定期分析保單持有人的財務(wù)狀況并提供相應(yīng)的理財建議，不僅增加自身業(yè)務(wù)量，也使老年金融服務(wù)事業(yè)得到發(fā)展。

　　報告同時指出，我國居民最青睞的理財產(chǎn)品應(yīng)具有以下幾個特點：有穩(wěn)定的投資回報、保障初始資金安全和遺屬受惠。因此，金融機(jī)構(gòu)在理財產(chǎn)品的設(shè)計上應(yīng)充分重視居民風(fēng)險厭惡的特點，注重提供具有穩(wěn)定投資回報或能保障居民初始投入資金安全的產(chǎn)品。

　　大多數(shù)受訪者對自己的長壽充滿信心，而養(yǎng)老保險產(chǎn)品可以幫助人們緩解因長壽而帶來的養(yǎng)老金不足的擔(dān)憂，因此養(yǎng)老保險產(chǎn)品的發(fā)展空間很大?？紤]到居民對退休后健康狀況的擔(dān)憂，可設(shè)計與醫(yī)療護(hù)理保障相結(jié)合的年金產(chǎn)品。保險公司在產(chǎn)品設(shè)計上，應(yīng)充分考慮中國居民普遍厭惡風(fēng)險的特點和文化習(xí)慣。