一家三口，夫妻兩人月收入合計(jì)1萬元左右，夫妻雙方均有五險(xiǎn)一金，有個(gè)兒子，剛上大學(xué)。家庭月支出約4000元，想購買保險(xiǎn)，保生活無憂，那么，如何選擇買適合的商業(yè)保險(xiǎn)？

基本情況

陳女士今年48歲，與丈夫在甘肅蘭州市一郊縣的事業(yè)單位上班，技術(shù)職稱均為工程師，兩人月收入合計(jì)1萬元左右，夫妻雙方均有五險(xiǎn)一金，無任何商業(yè)保險(xiǎn)，兒子今年剛考上大學(xué)，家庭月支出約4000元。目前，該家庭在縣城有套自住房，面積100多平方米，有定期存款20萬元，一輛私家車。

理財(cái)目標(biāo)

1.希望四年內(nèi)在蘭州或其他省會(huì)城市購買一套小戶型住房（為兒子準(zhǔn)備），首付由夫妻倆承擔(dān)，五年后的房貸由兒子月供。

2.一家三口想購買適合的商業(yè)保險(xiǎn)。

3.想提前為養(yǎng)老做準(zhǔn)備。

理財(cái)規(guī)劃

1.為兒置業(yè)宜早不宜遲

該置業(yè)計(jì)劃，宜早不宜遲。蘭州市新房成交均價(jià)已突破7500元/平方米，由于蘭州受特殊地理?xiàng)l件及土地供應(yīng)的限制，房價(jià)幾年內(nèi)下降的可能性很小，因此盡早實(shí)施，利用銀行按揭貸款鎖定購房成本。建議選擇88平方米左右的住房，以目前均價(jià)7500元/平方米計(jì)算，總價(jià)約66萬元，由于其兒子已滿18歲且是首次購房，可以享受首套房貸30%的政策預(yù)期年化利率八五折至九折的優(yōu)惠。

以此計(jì)算，首付款近20萬元，按揭貸款以陳女士為借款人，由于年齡所限，貸款最長期限在23年左右，按目前優(yōu)惠后預(yù)期年化利率計(jì)算，每月還款3826元。夫妻倆目前每月結(jié)余6000多元，尚有能力應(yīng)付還款壓力。由于此筆置業(yè)計(jì)劃將家中20萬元積蓄全部耗盡，可考慮在銀行辦理績優(yōu)企、事業(yè)單位信用貸款，該貸款優(yōu)勢(shì)是免抵押、辦理便捷，可獲得年收入1-2倍的一年期信用貸款，這樣該家庭至少有6萬元備用金。

2.購買保險(xiǎn)保生活無憂

夫妻倆目前僅有基本的五險(xiǎn)一金，需購買人身意外保險(xiǎn)、大病商業(yè)保險(xiǎn)，還需額外投保重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)，以緩沖風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生所帶來的不利影響。按照保險(xiǎn)理論規(guī)劃中簡單易行的雙十法則，即用年收入的1/10作為保費(fèi)，年收入的十倍為基本保額，理論上測(cè)算，夫妻倆各自投保保額為60萬元，年人均保費(fèi)為6000元。在此范圍內(nèi)調(diào)整以滿足意外、疾病、重疾的保障需要，以及考慮保險(xiǎn)費(fèi)率的可承受性。據(jù)此，根據(jù)夫妻倆月供按揭房款后的結(jié)余，可選擇20年繳費(fèi)，年繳費(fèi)9307元，包括50萬元定期壽險(xiǎn)。另外，建議投保意外傷害保險(xiǎn)，將意外傷害產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。此險(xiǎn)種保費(fèi)壓力很小，年均在200元至500元，可根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)保障類型自行選擇所繳納保費(fèi)。

3.養(yǎng)老規(guī)劃選基金定投

基金定投從積累形式上類似于零存整取，但有別于存款，最大區(qū)別在于，基金定投投資于權(quán)益類市場(chǎng)，主要包括股票型、債券型基金，此種方式投資并不保證預(yù)期年化收益，但長期來看，能獲得經(jīng)濟(jì)增長所帶來的紅利以抵消通脹對(duì)購買力的侵蝕。

夫妻倆分別在55歲和60歲退休，規(guī)劃退休期為30年，假定目前通脹率為5%，退休金年均增長5%，退休后家庭支出替代率為80%，距退休尚有8-13年時(shí)間，為應(yīng)對(duì)退休后將面臨的收入減少、養(yǎng)老費(fèi)用高的局面，需盡早規(guī)劃，從陳女士目前財(cái)務(wù)狀況看，每月投資3000元，構(gòu)建基金投資組合年均預(yù)期年化收益率約為8%，可有效覆蓋此缺口。但由于為兒子置業(yè)后，陳女士五年內(nèi)需負(fù)擔(dān)按揭貸款，目前看來只有2000元可供積累，因此按揭還款由其兒子五年后承擔(dān)之日起，需要追加投資至每月3700元以彌補(bǔ)前五年中的少投部分。