網(wǎng)友資料：羅女士，36歲，是浙江寧波一名教師，月稅后收入6000元，月支出3500元。有兩套房產(chǎn)，市值約96萬元，一輛使用六年的現(xiàn)代車（原購價12萬元），現(xiàn)有定期存款20萬元，基金5000元，每月定投500元。有一處于成長期的子女。

理財目標(biāo)

1、4年后換車

2、55歲退休時積累50萬元的養(yǎng)老金

3、家庭資產(chǎn)的增值保值

一、財務(wù)分析

目前羅女士家庭：

①結(jié)余比率41.67%年結(jié)余（6000元12月-3500元12月）年收入（6000元12月），一般參考值為30%，表明羅女士家庭在儲蓄和投資上較靈活。

②流動比率57.14流動性資產(chǎn)20萬元每月支出3500元。一般收入較穩(wěn)定家庭，保持在3左右即可，說明羅女士家庭的流動資產(chǎn)可以支付未來57個月的支出，表明流動資產(chǎn)數(shù)量過大，應(yīng)加以合理利用。

總體看來，羅女士家庭的財務(wù)狀況較好，且無負(fù)債。目前僅有每月500元的定投，定期存款數(shù)額偏大，家庭資產(chǎn)的增值能力偏低。

二、理財方案

1、現(xiàn)金規(guī)劃

建立家庭的儲備金，以防家庭主要成員失業(yè)、意外等情況發(fā)生時，緩沖對家庭經(jīng)濟(jì)帶來的沖擊。一般儲備額為家庭日常月均支出的3-6倍。

①日常生活的儲備金：由于羅女士的工作的穩(wěn)定性較強(qiáng)，建議您保留月均支出的3倍即1.2萬，用于日常生活的儲備金：

②應(yīng)急事件的儲備金：準(zhǔn)備約1-2萬元，用于家庭臨時突發(fā)事件的應(yīng)對。

③上述規(guī)劃金額，其中5000元以現(xiàn)金和活期存款形式存在，其余部分購買貨幣市場基金，該基金形式變現(xiàn)快，一般為T+1個工作日，還可以獲得高于活期存款的預(yù)期年化利率預(yù)期年化收益。另您可辦理一張貸記信用卡，以備資金緊張時的臨時融資。

2、風(fēng)險保障規(guī)劃

①在有社保的基礎(chǔ)上，適當(dāng)補(bǔ)充商業(yè)保險作為補(bǔ)充，以完善家庭風(fēng)險保障。商業(yè)保險的險種主要以壽險、健康險和意外險為主，一般保額為年收入的10倍，年交保費(fèi)以年收入的10%為宜。羅女士家庭的商業(yè)保險年保險費(fèi)支出應(yīng)控制在7000元左右為宜。

②以羅女士的年齡推算，孩子應(yīng)處于中學(xué)階段，在校應(yīng)有學(xué)平險，可適當(dāng)補(bǔ)充孩子的醫(yī)療費(fèi)用保險和健康險。

3、購車規(guī)劃

目前羅女士的自有家用小車已使用六年，計劃4年后換車。建議以現(xiàn)有定期存款的5萬元作為購車的啟動資金，每月700元定投于年回報率7%的優(yōu)質(zhì)基金，屆時預(yù)期可積累資金10萬余元用于換車。

4、退休養(yǎng)老金規(guī)劃

羅女士計劃55歲退休，離現(xiàn)在約19年，建議以現(xiàn)有存款的5萬元作為啟動資金，每月512元定投于年回報率為8%的五星級股票型基金，屆時將儲備約50萬元用于養(yǎng)老支出。

5、投資規(guī)劃

①羅女士已有定期定投，理財意識較好。建議長期投入，可作為孩子高等教育費(fèi)的儲備和其他理財目標(biāo)的積累資金。

②建議將家庭閑置住房，用于出租，以其預(yù)期年化收益追加于下述組合投資中，為孩子準(zhǔn)備一定的教育費(fèi)。

③上述規(guī)劃后，存款還余約6.8萬元，建議進(jìn)行如下組合投資：

品種投資比例

股票0.3

股票基金0.3

平衡型基金0.2

債券類投資0.2

該組合預(yù)期年預(yù)期年化收益率為8.3%，則每年可有約5644元的預(yù)期年化收益，可用于改善家庭的生活品質(zhì)。