社會基本養(yǎng)老保險并不能保證高品質(zhì)的退休生活，缺口該以哪種方式補足呢？商業(yè)養(yǎng)老保險應該是一個重要的選擇。

養(yǎng)老金有這樣的特點必須是一筆穩(wěn)定增長的現(xiàn)金；必須保證這筆錢?？?、專管、專用；應該是持續(xù)的、取之不盡、用之不竭，與我們的生命長度一樣長的現(xiàn)金。

針對養(yǎng)老金的這種特點，該如何為自己挑選合適的養(yǎng)老保險呢？

4種養(yǎng)老保險供你選

目前，市場上可覆蓋養(yǎng)老需求的保險產(chǎn)品主要有以下幾種

傳統(tǒng)型養(yǎng)老險預定利率是確定的，一般在2.0%～2.4%，從什么時間開始領(lǐng)養(yǎng)老金，領(lǐng)多少錢，都是投保時就可以明確選擇和預知的。但壽險產(chǎn)品預訂利率市場化邁出第一步后，未來養(yǎng)老險的利率漸漸更具吸引力。

優(yōu)勢回報固定。在出現(xiàn)零利率或者負利率的情況下,也不會影響?zhàn)B老金的回報利率。比如在20世紀90年代末期出售的一些養(yǎng)老產(chǎn)品，按照當時的利率設計的回報，回報率達到10%。

劣勢很難抵御通脹的影響。因為購買的產(chǎn)品是固定利率的,如果通脹率比較高，從長期來看，就存在貶值的風險。適合人群比較保守，年齡偏大的投資人。

分紅型養(yǎng)老險通常有保底的預定利率，但這個利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險稍低，一般只有1.5%～2.0%。分紅險除固定生存利益之外，每年還有不確定的紅利獲得。

優(yōu)勢收益與保險公司經(jīng)營業(yè)績掛鉤，理論上可以回避或者部分回避通貨膨脹對養(yǎng)老金的威脅，使養(yǎng)老金相對保值甚至增值。

劣勢分紅具有不確定性，也有可能因該公司的經(jīng)營業(yè)績不好而使自己受到損失。要挑選一家實力強,信譽好的保險公司來購買該類產(chǎn)品。

適合人群理財比較保守，不愿意承擔風險，容易沖動消費，比較感性的投資人。

萬能型壽險這一類型的產(chǎn)品在扣除部分初始費用和保障成本后，保費進入個人投資賬戶，有保證最低收益，目前一般在1.75%～2.5%，有的與銀行一年期定期稅后利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低收益外，還有不確定的額外收益。

優(yōu)勢萬能險的特點是下有保底利率，上不封頂，每月公布結(jié)算利率，目前大部分為5%～6%，按月結(jié)算，復利增長，可有效抵御銀行利率波動和通貨膨脹的影響。賬戶比較透明，存取相對比較靈活，追加投資方便，壽險保障可以根據(jù)不同年齡階段提高或降低。萬能型壽險可以靈活應對收入和理財目標的變化。

劣勢存取靈活是優(yōu)勢也是劣勢，對儲蓄習慣不太好、自制能力不夠強的投資人來說，可能最后存不夠所需的養(yǎng)老金。