中年的四口之家已經(jīng)積累一定的資產(chǎn)，但是由于小孩等成本逐漸增加，如何能通過理財規(guī)劃為未來生活進行鋪路呢？對此東莞證券研究所專家分析說：這些家庭處于成長期階段，所以應(yīng)該分步進行理財目標的實現(xiàn)，而且做好保險等保障。

王先生家庭情況：

王先生現(xiàn)年38歲，為家中獨生子，妻子現(xiàn)37歲，為家中獨生女。12年前兩人結(jié)婚，婚后生育兩個子女，當前分別為9歲與6歲。

王先生當前月稅后收入10000元。太太8000元。當前一家四口居住在7年前購入，成本40萬元，當前價值120萬人民幣的房子內(nèi)，三房兩廳，當前還有房貸余額15萬元，還有15年繳清。當前每月匯回老家1500元來供應(yīng)父母支出。

目前一家四口的開銷為每月8000元，另外還有年度性中小學(xué)學(xué)費支出共1萬元。全家當前都沒有保險，資產(chǎn)只有現(xiàn)金1萬元，國內(nèi)股票成本5萬元。

王先生理財目標：

子女大學(xué)畢業(yè)時能享受教育基金，希望能在60歲時與太太一起退休，享受當前水平每月5000元的退休生活。

理財建議：

專家表示，首先根據(jù)王先生的家庭收支情況，1萬元現(xiàn)金是不太恰當?shù)?，建議平時留下3萬~4萬元的活期存款作為生活備用金，王先生應(yīng)在往后幾個月份中慢慢調(diào)節(jié)。另外，由于王先生一家人均沒有保險的保護，但是王先生夫妻年紀不輕，保費壓力會比較大，鑒于此，建議王先生夫妻購買重大疾病保障20萬元+意外傷害20萬元+意外傷害醫(yī)療2萬元+住院醫(yī)療的險種組合，夫妻年繳費總共約1.4萬元。還可以給小孩購買校園保險卡，低保費，高保障。

針對養(yǎng)老的投資渠道應(yīng)堅持謹慎保守的原則，建議王先生夫妻購買商業(yè)養(yǎng)老險，夫妻每年保費共約2萬元，繳20年，則在王先生夫妻到退休之年齡，可以根據(jù)自己的需求，選擇適合自己的養(yǎng)老金領(lǐng)取方式，養(yǎng)老補充方面，可以每月定投約2500元于混合型基金點30%+保本型基金占50%+債券型基金占20%的基金組合，則到王先生父母或王先生夫妻退休需要之時，可攢到一筆合理或者可觀的養(yǎng)老金。

如同養(yǎng)老規(guī)劃一樣，教育規(guī)劃也應(yīng)該遵循穩(wěn)健的原則。建議每月定投1500元于混合型基金占30%+保險型基金占70%的基金組合，則在王先生小孩教育需要階段，有充足的資金以進行應(yīng)付。

通過以上規(guī)劃，基本上可以實現(xiàn)王先生現(xiàn)時的理財規(guī)劃目標，并且預(yù)期年化收益率在合理的范圍內(nèi)，隨著時間的推移和王先生工作的不斷進步，收入水平將逐步提高，屆時，新的理財目標出現(xiàn)，理財規(guī)劃應(yīng)作相應(yīng)的調(diào)整。何肖貞補充道。