中年的四口之家已經(jīng)積累一定的資產(chǎn)，但是由于小孩等成本逐漸增加，如何能通過(guò)理財(cái)規(guī)劃為未來(lái)生活進(jìn)行鋪路呢？對(duì)此東莞證券研究所專家分析說(shuō)：這些家庭處于成長(zhǎng)期階段，所以應(yīng)該分步進(jìn)行理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，而且做好保險(xiǎn)等保障。

王先生家庭情況：

王先生現(xiàn)年38歲，為家中獨(dú)生子，妻子現(xiàn)37歲，為家中獨(dú)生女。12年前兩人結(jié)婚，婚后生育兩個(gè)子女，當(dāng)前分別為9歲與6歲。

王先生當(dāng)前月稅后收入10000元。太太8000元。當(dāng)前一家四口居住在7年前購(gòu)入，成本40萬(wàn)元，當(dāng)前價(jià)值120萬(wàn)人民幣的房子內(nèi)，三房?jī)蓮d，當(dāng)前還有房貸余額15萬(wàn)元，還有15年繳清。當(dāng)前每月匯回老家1500元來(lái)供應(yīng)父母支出。

目前一家四口的開(kāi)銷為每月8000元，另外還有年度性中小學(xué)學(xué)費(fèi)支出共1萬(wàn)元。全家當(dāng)前都沒(méi)有保險(xiǎn)，資產(chǎn)只有現(xiàn)金1萬(wàn)元，國(guó)內(nèi)股票成本5萬(wàn)元。

王先生理財(cái)目標(biāo)：

子女大學(xué)畢業(yè)時(shí)能享受教育基金，希望能在60歲時(shí)與太太一起退休，享受當(dāng)前水平每月5000元的退休生活。

理財(cái)建議：

專家表示，首先根據(jù)王先生的家庭收支情況，1萬(wàn)元現(xiàn)金是不太恰當(dāng)?shù)?，建議平時(shí)留下3萬(wàn)~4萬(wàn)元的活期存款作為生活備用金，王先生應(yīng)在往后幾個(gè)月份中慢慢調(diào)節(jié)。另外，由于王先生一家人均沒(méi)有保險(xiǎn)的保護(hù)，但是王先生夫妻年紀(jì)不輕，保費(fèi)壓力會(huì)比較大，鑒于此，建議王先生夫妻購(gòu)買重大疾病保障20萬(wàn)元+意外傷害20萬(wàn)元+意外傷害醫(yī)療2萬(wàn)元+住院醫(yī)療的險(xiǎn)種組合，夫妻年繳費(fèi)總共約1.4萬(wàn)元。還可以給小孩購(gòu)買校園保險(xiǎn)卡，低保費(fèi)，高保障。

針對(duì)養(yǎng)老的投資渠道應(yīng)堅(jiān)持謹(jǐn)慎保守的原則，建議王先生夫妻購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，夫妻每年保費(fèi)共約2萬(wàn)元，繳20年，則在王先生夫妻到退休之年齡，可以根據(jù)自己的需求，選擇適合自己的養(yǎng)老金領(lǐng)取方式，養(yǎng)老補(bǔ)充方面，可以每月定投約2500元于混合型基金點(diǎn)30%+保本型基金占50%+債券型基金占20%的基金組合，則到王先生父母或王先生夫妻退休需要之時(shí)，可攢到一筆合理或者可觀的養(yǎng)老金。

如同養(yǎng)老規(guī)劃一樣，教育規(guī)劃也應(yīng)該遵循穩(wěn)健的原則。建議每月定投1500元于混合型基金占30%+保險(xiǎn)型基金占70%的基金組合，則在王先生小孩教育需要階段，有充足的資金以進(jìn)行應(yīng)付。

通過(guò)以上規(guī)劃，基本上可以實(shí)現(xiàn)王先生現(xiàn)時(shí)的理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)，并且預(yù)期年化收益率在合理的范圍內(nèi)，隨著時(shí)間的推移和王先生工作的不斷進(jìn)步，收入水平將逐步提高，屆時(shí)，新的理財(cái)目標(biāo)出現(xiàn)，理財(cái)規(guī)劃應(yīng)作相應(yīng)的調(diào)整。何肖貞補(bǔ)充道。