三類不同的人群如何構(gòu)建自己家庭的保障計(jì)劃？保險(xiǎn)專家表示，對(duì)于剛從學(xué)校畢業(yè)，初入社會(huì)，以基礎(chǔ)保險(xiǎn)為主；而結(jié)婚兩年，小公司職員，可選擇壽險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)等。

第一類人群：剛從學(xué)校畢業(yè)，初入社會(huì)，以基礎(chǔ)保險(xiǎn)為主

小陳去年剛畢業(yè)，目前月薪2300元。這類人群剛剛從大學(xué)步入社會(huì)，收入處在一個(gè)比較低的水平，所在的公司只為其繳納基本的社保，且基數(shù)不高，如何補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)呢?保險(xiǎn)專家說(shuō)，剛剛開始工作的年輕人，應(yīng)當(dāng)根據(jù)自己眼前的實(shí)際收入來(lái)考慮購(gòu)買保險(xiǎn)，建議類似小陳這樣的人群可以購(gòu)置兩份保險(xiǎn)，一份是大病保險(xiǎn)，還有一份就是補(bǔ)充住院醫(yī)療險(xiǎn)，都是以健康險(xiǎn)為主。

大病保險(xiǎn)是最常見的基礎(chǔ)保險(xiǎn)，平均下來(lái)每月需要繳納400元左右，對(duì)剛剛出社會(huì)的年輕人來(lái)說(shuō)還能起到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用。這一險(xiǎn)種有個(gè)好處就是具有豁免權(quán)，建議消費(fèi)者購(gòu)買投保年限較長(zhǎng)的，20年的或30年的。另外，鑒于單位已幫其繳納基數(shù)不高的社保，所以假設(shè)補(bǔ)充住院醫(yī)療險(xiǎn)的保額在1萬(wàn)元，那么每年只要交270元就夠了。如果住院原因是因?yàn)橐馔饣蛘呓】祮?wèn)題，可以先用社保報(bào)銷，剩下的用補(bǔ)充住院醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)。這些都是基礎(chǔ)的險(xiǎn)種，等到以后收入穩(wěn)定，成家立業(yè)了，還可根據(jù)實(shí)際情況補(bǔ)充。

第二類人群：結(jié)婚兩年，小公司職員，可選擇壽險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)等

小王夫妻兩人每月工資加起來(lái)只有4000元錢，一方無(wú)任何商業(yè)保險(xiǎn)，一方有醫(yī)療和養(yǎng)老及失業(yè)保險(xiǎn)。專家稱，對(duì)于這樣的夫妻，首先要考慮家庭保障性的保險(xiǎn)，特別是家庭主要成員之一沒(méi)有任何保險(xiǎn)，就需要建立低繳費(fèi)高保障的保險(xiǎn)，考慮到小王夫妻月收入一共只有4000元，在目前收入有限的前提下，需要建立針對(duì)社保醫(yī)療的補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)，主要可以考慮定期重大疾病、意外傷害、意外傷害醫(yī)療以及一年期的住院醫(yī)療保險(xiǎn)。夫妻兩個(gè)人的保險(xiǎn)金額分別為各自年收入10倍為比較合適。

第三類人群：胡女士，育有兩歲小孩，和老公有自己的公司，可選擇家庭保障型險(xiǎn)種

胡女士和丈夫吳先生自己創(chuàng)業(yè)，目前公司的運(yùn)營(yíng)良好，處在發(fā)展時(shí)期，有車及房，年收入約100萬(wàn)元，相當(dāng)可觀。除了常規(guī)的社保醫(yī)保，均無(wú)商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充。對(duì)于這樣的家庭，專家建議要選擇家庭保障型險(xiǎn)種。由于家庭經(jīng)濟(jì)可觀，所以風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對(duì)較強(qiáng)，可以先完善家庭風(fēng)險(xiǎn)保障，然后是資產(chǎn)增值和孩子教育金及自己的養(yǎng)老金。簡(jiǎn)單的說(shuō)就是保障型和理財(cái)型的險(xiǎn)種要兼顧。對(duì)于這個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，主要保的就是在老公吳先生一旦發(fā)生意想不到的情況下，太太及孩子可以維持現(xiàn)有的生活水準(zhǔn)。所以需要以吳先生為被保險(xiǎn)人，購(gòu)買死亡保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，而其保額應(yīng)該等于未亡人若干年合理的生活、教育甚至養(yǎng)老支出。這樣的家庭也由于生活條件優(yōu)越可能會(huì)誤入重復(fù)購(gòu)買保險(xiǎn)的誤區(qū)，這個(gè)要特別注意，購(gòu)買時(shí)要咨詢專業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員，以免增加不必要的開支。