鑒于普遍保險(xiǎn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，京滬保險(xiǎn)監(jiān)督管理局最近發(fā)布了一份保險(xiǎn)單提醒市民在購買這種保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)注意控制風(fēng)險(xiǎn)。目前，廣州的全民保險(xiǎn)市場沒有變化。但據(jù)廣東省保險(xiǎn)監(jiān)督管理局有關(guān)人士透露，全能保險(xiǎn)公司的管理已得到加強(qiáng)，采取防范措施。

在北京和上海，全民壽險(xiǎn)的銷售出現(xiàn)了反常。在上海，今年前三季度，上海16家壽險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入呈現(xiàn)井噴式增長趨勢，達(dá)到11.5億元，比去年同期增長57.69%。對于投保人來說，在銷售旺盛的背后，保險(xiǎn)代理人誤導(dǎo)投保人。

陳先生接到一個(gè)保險(xiǎn)代理人的電話，要推銷全民壽險(xiǎn)。該代理人說，全民保險(xiǎn)具有兩種功能：風(fēng)險(xiǎn)防范和預(yù)期年投資回報(bào)，并一再強(qiáng)調(diào)，所繳保費(fèi)的預(yù)期年回報(bào)不應(yīng)低于2.5%，高于一年期銀行的預(yù)期年利率和不征收利息。平時(shí)忙于工作無暇理財(cái)?shù)年愊壬阗I了一份萬能險(xiǎn)，三個(gè)月后陳先生發(fā)現(xiàn)，賬戶里不僅原來所繳的保費(fèi)少了一部分，而且還得知只有投資賬戶資金才是投資預(yù)期年化收益的本金，而并非所有保費(fèi)。

陳先生以保險(xiǎn)代理人誤導(dǎo)自己為由要求退保，但又拿不出證據(jù)，只能自認(rèn)倒霉。像陳先生這樣的遭遇并非少數(shù)。為提前規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，上海保監(jiān)局通過投保提示向市民發(fā)出預(yù)警消費(fèi)者購買該險(xiǎn)種時(shí)，一定要弄明白保障賬戶和投資賬戶的意義，搞清楚投資預(yù)期年化收益并非來自所有保費(fèi)而是僅僅由投資賬戶資金產(chǎn)生。

加強(qiáng)監(jiān)控廣州萬能險(xiǎn)

盡管廣州萬能險(xiǎn)市場暫未出現(xiàn)異常，但是，目前萬能險(xiǎn)在廣州不少保險(xiǎn)公司的新單保費(fèi)收入中所占比例高達(dá)五六成。業(yè)內(nèi)人士表示，對保險(xiǎn)公司來說，萬能險(xiǎn)雖然是短期內(nèi)拉升業(yè)績的利器，但由于產(chǎn)品復(fù)雜，在銷售過程中容易出現(xiàn)代理人誤導(dǎo)投保人的情況。此外，由于對于萬能險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司普遍有1.75%-2.5%的保底預(yù)期年化利率承諾，因此萬能險(xiǎn)如果在保費(fèi)進(jìn)賬中占比過高，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)令人擔(dān)憂。

正因如此，目前廣東省保監(jiān)局已經(jīng)向各保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)發(fā)保監(jiān)會相關(guān)文件，祭出三項(xiàng)舉措：其一，加強(qiáng)對萬能險(xiǎn)宣傳材料的管理。萬能險(xiǎn)宣傳材料必須由保險(xiǎn)公司總公司或授權(quán)省級公司統(tǒng)一印制，個(gè)人不得擅自印刷宣傳材料；其二，營業(yè)場所必須懸掛風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)識，如提示投保人賬戶價(jià)值如何計(jì)算，同時(shí)要有明顯字樣顯示，保險(xiǎn)公司設(shè)定的萬能險(xiǎn)的中高低預(yù)期年化收益是一種假設(shè)，而非預(yù)訂；其三，要求保險(xiǎn)公司對萬能險(xiǎn)客戶明確，在猶豫期內(nèi)他們可以退保，同時(shí)保險(xiǎn)公司在此期間要對客戶100%回訪。

買萬能險(xiǎn)應(yīng)控制風(fēng)險(xiǎn)

不能將萬能險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行儲蓄、國債等簡單地進(jìn)行比較，更不能將萬能險(xiǎn)產(chǎn)品視作銀行儲蓄的替代品。保險(xiǎn)專家表示。萬能型保險(xiǎn)產(chǎn)品回報(bào)主要由保險(xiǎn)公司的投資情況決定，超過最低保證預(yù)期年化利率以上的預(yù)期年化收益具有不確定性。專家建議，購買萬能險(xiǎn)應(yīng)從三方面控制風(fēng)險(xiǎn)。

投保前，投保人應(yīng)向營銷員或銀行銷售網(wǎng)點(diǎn)索取并認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款和產(chǎn)品說明書，了解準(zhǔn)備購買的產(chǎn)品的保障范圍是否能滿足自己的需要。投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)并非全部用于投資增值，而是要扣除風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)用和公司的經(jīng)營管理費(fèi)用。因此要注意理解萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品最低保證預(yù)期年化利率或結(jié)算預(yù)期年化利率的計(jì)算基礎(chǔ)，不要把已繳納的全部保費(fèi)作為基礎(chǔ)簡單套算最終預(yù)期年化收益。

另外，萬能險(xiǎn)產(chǎn)品說明書或保險(xiǎn)利益測算書中，超過最低保證預(yù)期年化利率以上的測算數(shù)字只是對未來預(yù)期年化收益的假設(shè)，不能作為對未來實(shí)際預(yù)期年化收益的保證。投保人不要盲目信賴銷售人員的解釋和產(chǎn)品說明書之外的其他宣傳材料。

此外，大多數(shù)通用人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品都有長期性。保險(xiǎn)費(fèi)分期繳納的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)確認(rèn)有充足穩(wěn)定的財(cái)力支付。長期持有全能保險(xiǎn)產(chǎn)品可能產(chǎn)生更好的回報(bào)，但短期的中途放棄將導(dǎo)致某些損失。萬能型保險(xiǎn)產(chǎn)品都規(guī)定有猶豫期(收到并書面簽收保險(xiǎn)單起的10日內(nèi))。在猶豫期內(nèi)退保，可以取回已繳納保費(fèi)。如果是通過銀行或郵政儲蓄等渠道購買的萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)知道其經(jīng)營主體是保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。