據(jù)了解，目前我國(guó)大多數(shù)人正在用這樣的方式養(yǎng)老：領(lǐng)取基本社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)加上家庭養(yǎng)老，這是由多年的工作節(jié)省下來的，但是如此大的資金缺口意味著作為退休經(jīng)濟(jì)來源的非計(jì)劃養(yǎng)老金是不夠。這就要求我們從小就開始個(gè)人理財(cái)計(jì)劃，設(shè)定目標(biāo)，合理消費(fèi)，合理投資，以減輕老年生活的憂慮。

中國(guó)的養(yǎng)老金制度有三大支柱，我們一起來具體的了解一下吧，我們需要了解的就是除基本社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)外，企業(yè)年金和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是其他兩大支柱。雖然企業(yè)年金具有很大的發(fā)展?jié)摿?，但企業(yè)年金在我國(guó)才剛剛起步，只有少數(shù)企業(yè)實(shí)施了企業(yè)年金。個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可自行購買，并可根據(jù)自己的能力靈活自主地進(jìn)行規(guī)劃和選擇。

有三種類型的商業(yè)保險(xiǎn)可供老年人使用。首先，醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)用于確保退休后的健康。對(duì)于老年人來說，醫(yī)療保健費(fèi)用才是真正的支出。目前可以重點(diǎn)考慮重大疾病險(xiǎn)、長(zhǎng)期看護(hù)險(xiǎn)和終身醫(yī)療保險(xiǎn)這幾類長(zhǎng)期險(xiǎn)。由于對(duì)投保年齡都有著一定限制，年齡越大保費(fèi)越高，所以需要在年輕時(shí)早做打算。其次，可以用分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)為自己存下第一筆養(yǎng)老金。一來可以強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄，二是可以擁有部分壽險(xiǎn)保障。最后，可以考慮萬能壽險(xiǎn)。

消費(fèi)者可以根據(jù)自己的養(yǎng)老規(guī)劃來確定養(yǎng)老險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額。

首先，確定實(shí)際需求的養(yǎng)老金額。

這取決于三個(gè)因素：壽命長(zhǎng)短、現(xiàn)在的生活水平、通貨膨脹的預(yù)測(cè)。假如您預(yù)計(jì)60歲退休，預(yù)期壽命為80歲，每月的支出為1000元，您將來需要的養(yǎng)老金額為：10001220=24萬元。如果考慮通貨膨脹因素的話，就還會(huì)多一些。

其次，確定老年資金需求缺口。

老年的資金需求可以從社保養(yǎng)老金、企業(yè)年金、養(yǎng)老金、固定投資收益、股息分紅等渠道獲得。消費(fèi)者可以根據(jù)商業(yè)養(yǎng)老金在實(shí)際所需要的養(yǎng)老金額中所占比例來確定老年資金缺口。

最后我們還需要做的還有一項(xiàng)事情就是確定養(yǎng)老保險(xiǎn)的實(shí)際數(shù)額，收入水平和資金狀況決定了消費(fèi)者能夠負(fù)擔(dān)的養(yǎng)老保險(xiǎn)水平。