首先，要從你的家庭收入來看，如果你年收入在10萬元以上，個(gè)人建議購買保險(xiǎn)應(yīng)該以保障為主，購買一些普通壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)就足夠了。如果您的收入比較高，而又擔(dān)心投資股票基金而發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，那么可以考慮購買萬能壽險(xiǎn)。

購買萬能壽險(xiǎn)要注意一個(gè)原則，那就是購買的數(shù)額越大越好。比如某萬能壽險(xiǎn)的費(fèi)用率為首次5000以下50%，之后為5%，未來8年的預(yù)期年化收益率為5%。如果你只夠買1萬的保險(xiǎn)，首年你個(gè)人賬戶在不扣取任何費(fèi)用的情況下(實(shí)際上每年還會(huì)從個(gè)人賬戶中扣除純保障費(fèi)用和保單管理費(fèi))，你初始的賬戶價(jià)值為7250，也就是說你個(gè)人賬戶的價(jià)值至少需要累計(jì)7年的時(shí)間才能夠?qū)①M(fèi)用彌補(bǔ)回來，換句話說，初期你花了1萬元，7年后你的賬戶仍然是1萬元，而之前是一直虧損的。如果你初期購買的是20萬的產(chǎn)品，那么在首年末的時(shí)候，基本上就能夠?qū)①M(fèi)用攤會(huì)，在不考慮扣除基本費(fèi)用的前提下，5年末的預(yù)期年化收益將近4千元?？梢?，初期購買的金額對(duì)于預(yù)期年化收益有很大的影響。

從長期投資的角度看，萬能壽險(xiǎn)是一種不錯(cuò)的投資理財(cái)產(chǎn)品，特別適合那些風(fēng)險(xiǎn)回避型的客戶，或者那些年收入10萬以上，但也不是很高收入的家庭。當(dāng)然，萬能壽險(xiǎn)和銀行存款相比一個(gè)劣勢(shì)就是流動(dòng)性問題。雖然客戶可以部分退保的形式那會(huì)資金，但是這樣做的前提是保險(xiǎn)公司會(huì)扣除很大的管理費(fèi)用。這就相當(dāng)于定期的銀行存款，在到期之前取出是按照活期的預(yù)期年化利率結(jié)算一樣。當(dāng)然保險(xiǎn)公司的退保費(fèi)用要高得多。因而對(duì)于已經(jīng)購買了萬能壽險(xiǎn)的客戶而言，除非是萬不得已，否則不要退保，這樣損失很大。而不去退保從長期看反而會(huì)有很大的預(yù)期年化收益。

總而言之，客戶偏好的不同決定了客戶對(duì)于不同的金融產(chǎn)品有不同的評(píng)價(jià)。實(shí)際上，保險(xiǎn)并非向人們說的那樣差，只是由于在展業(yè)中一些代理人的行為損壞了保險(xiǎn)公司的形象。購買保險(xiǎn)產(chǎn)品一定要對(duì)產(chǎn)品了解之后再去購買，最好咨詢一下精算師等專業(yè)人士。購買投資類產(chǎn)品(萬能和投連)一定要知道自己首年扣除的費(fèi)用有多少，這點(diǎn)直接關(guān)系到個(gè)人賬戶的累計(jì)時(shí)間。

購買保險(xiǎn)的另一個(gè)問題就是一定要選好公司。一般來說大公司在投資、資產(chǎn)、品牌等方面有很大的保障。但這也不是說購買小公司的產(chǎn)品就沒有優(yōu)勢(shì)。從現(xiàn)有情況看，大公司產(chǎn)品一般是主導(dǎo)型的，而小公司一般是跟進(jìn)型的策略，也就是說同樣的產(chǎn)品小公司可能會(huì)更便宜一些或者在同等的價(jià)格上服務(wù)范圍會(huì)更寬一些。一般來說我們沒有必要去考慮保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)破產(chǎn)的問題，但是這并不是說保險(xiǎn)公司不會(huì)破產(chǎn)，而是說保險(xiǎn)公司背后有保險(xiǎn)保障基金的支持。一般來說，這點(diǎn)不需要我們擔(dān)心。對(duì)于不同的人而言，保險(xiǎn)自然有著自身的優(yōu)勢(shì)，購買保險(xiǎn)的原則首先從保障開始，在資金允許的情況下，再去考慮投資預(yù)期年化收益。