萬能險(xiǎn)是萬能的?這個(gè)誤會(huì)太大了。許多消費(fèi)者因?yàn)檫@個(gè)誤會(huì)而買到并不適合自己的保險(xiǎn)，還有一些消費(fèi)者因?yàn)檫@個(gè)名字，導(dǎo)致預(yù)期與實(shí)際相差過大而對(duì)所有保險(xiǎn)都抱有抵觸心理。筆者就通過五個(gè)問題告訴讀者什么是萬能險(xiǎn)。

問題一：萬能險(xiǎn)是什么?

萬能險(xiǎn)是包含投資和保障兩大功能的人身險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人將保費(fèi)交到保險(xiǎn)公司后會(huì)分別進(jìn)入兩個(gè)賬戶，一部分進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)保障賬戶用于保障，另一部分進(jìn)入投資賬戶用于投資。其中保障額度和投資額度的設(shè)置主動(dòng)權(quán)在投保人手中，可根據(jù)不同時(shí)期的需求進(jìn)行調(diào)節(jié)，投資賬戶的資金由保險(xiǎn)公司代為投資，投資利益上不封頂，下設(shè)最低保障利率。

問題二：萬能險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)何在?

繳費(fèi)靈活。投保人可以任意選擇變更交費(fèi)期，可在未來收入發(fā)生變化時(shí)緩繳或停繳保費(fèi)，也可過三五年或更長時(shí)間后再繼續(xù)補(bǔ)繳保費(fèi)，還可一次或多次追加保費(fèi)。同時(shí)，保額可調(diào)整，投保人可以在一定范圍內(nèi)自主選擇，或隨時(shí)變更基本保額從而滿足對(duì)保障投資的不同需求。另外，萬能險(xiǎn)保單賬戶價(jià)值領(lǐng)取方便，投保人可隨時(shí)領(lǐng)取保單價(jià)值金額。

問題三：萬能險(xiǎn)有哪些劣勢(shì)?

首先，實(shí)際收益或有折扣，萬能險(xiǎn)都有保底收益，但高于保底收益的部分是不確定的。其次，投資收益并非立竿見影。消費(fèi)者購買萬能險(xiǎn)時(shí)要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款中關(guān)于費(fèi)用的部分，知曉前期賬戶收益部分會(huì)被一些費(fèi)用抵銷，產(chǎn)品需持有一段時(shí)間才能真正產(chǎn)生收益。另外還存在退保風(fēng)險(xiǎn)，由于買萬能險(xiǎn)需要扣除初始費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)管理費(fèi)等諸多的費(fèi)用，前幾年保單個(gè)人賬戶價(jià)值會(huì)非常低，所以如果退保損失非常巨大。

問題四：哪些人適合買萬能險(xiǎn)?

建議購買者具有穩(wěn)定持續(xù)的收入;有一筆富裕資金且長期沒有其他投資意向;有一定的投資和風(fēng)險(xiǎn)承受意識(shí)，但又沒有時(shí)間和精力進(jìn)行其他投資;對(duì)萬能險(xiǎn)的收益回報(bào)有中長期準(zhǔn)備，所謂中長期至少應(yīng)在5年以上。

問題五：購買萬能險(xiǎn)需注意什么?

繳納費(fèi)用。萬能險(xiǎn)需要扣除的費(fèi)用：初始費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、貸款賬戶管理費(fèi)、附加險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，有的公司還要收取部分領(lǐng)取手續(xù)費(fèi)等。初始費(fèi)用為50%，風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)及保單管理費(fèi)為每月收取。

投資回報(bào)具有不確定性。產(chǎn)品說明書中關(guān)于未來收益的測(cè)算是描述性的，最低保證利率之上的投資收益是不確定的，利益演示也包含高檔、中檔、低檔及單利、復(fù)利之分，投保人須明辨。

頻繁地領(lǐng)取賬戶價(jià)值會(huì)影響到后期收益的積累，還可能會(huì)因?yàn)榭廴∠嚓P(guān)費(fèi)用而影響到保單利益，需要合理安排。