張女士，家住西園新村，現(xiàn)年25歲，從事銷(xiāo)售工作，月收入2200元，有意外傷害保險(xiǎn)一份，年交保費(fèi)3000元；丈夫，現(xiàn)年28歲，月收入2600元，有重大疾病保險(xiǎn)附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)，年交保費(fèi)5000元。家庭另有年終獎(jiǎng)10萬(wàn)元、子現(xiàn)年2歲，家庭為其購(gòu)買(mǎi)了教育險(xiǎn)，繳費(fèi)期限為15年，年繳保費(fèi)5000元。

家庭每月日常生活支出為4000元，保費(fèi)每年支出1.3萬(wàn)元。目前有現(xiàn)金及活期存款7萬(wàn)元，自住房一套，市值86萬(wàn)元，信用卡欠款1萬(wàn)元。

理財(cái)目標(biāo)

1.為孩子準(zhǔn)備讀大學(xué)以及留學(xué)的費(fèi)用

2.3年后購(gòu)買(mǎi)一輛15萬(wàn)元的家用轎車(chē)

3.穩(wěn)健投資，獲得較高的投資收益率

理財(cái)建議

1.現(xiàn)金規(guī)劃

張女士從事銷(xiāo)售工作，收入不很穩(wěn)定，家庭結(jié)余絕大部分來(lái)源于年終獎(jiǎng)，因而建議預(yù)留2.5萬(wàn)元作為家庭儲(chǔ)備金。其中1萬(wàn)元作為現(xiàn)金與活期存款，另外1.5萬(wàn)可作為定活兩便存款或者購(gòu)買(mǎi)貨幣型基金。另建議立即歸還信用卡欠款1萬(wàn)元，最大限度地利用好信用卡免息期。

2.保險(xiǎn)規(guī)劃

張女士作為家中的主要經(jīng)濟(jì)支柱之一，應(yīng)作為家庭的投保重點(diǎn)，在購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)的基礎(chǔ)之上，應(yīng)補(bǔ)充壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等。建議①?gòu)埮抠?gòu)買(mǎi)20年期保額為20萬(wàn)的定期壽險(xiǎn)附加重大疾病保險(xiǎn)、附加住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。②丈夫購(gòu)買(mǎi)二張意外卡式保單。③一般為孩子購(gòu)買(mǎi)的教育險(xiǎn)附加有重疾、意外或者醫(yī)療保險(xiǎn)等，建議對(duì)沒(méi)有覆蓋部分進(jìn)行適當(dāng)?shù)难a(bǔ)充。張女士意外傷害保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)過(guò)多，建議其意外傷害保險(xiǎn)支出為每年1500元。家庭年總保費(fèi)支出控制在2萬(wàn)元左右。

3.子女教育規(guī)劃

孩子大學(xué)費(fèi)用和留學(xué)費(fèi)用還有15年準(zhǔn)備時(shí)間，應(yīng)采取穩(wěn)健進(jìn)取型的投資策略。以大學(xué)本科及留學(xué)費(fèi)用3%增長(zhǎng)率計(jì)算，15年后應(yīng)籌備教育金約75萬(wàn)元。建議每年用年終獎(jiǎng)中的3萬(wàn)元投資于預(yù)期收益率為7%的基金，15年后即可累積75萬(wàn)元。具體配置為成長(zhǎng)型股票基金15%，指數(shù)基金50%，債券基金35%。

4.購(gòu)車(chē)規(guī)劃

張女士可考慮購(gòu)買(mǎi)一輛中檔轎車(chē)。用現(xiàn)有資金3.5萬(wàn)元作為啟動(dòng)資金，3年內(nèi)每年從年終獎(jiǎng)內(nèi)提取3.47萬(wàn)元投資于預(yù)期收益率為5%的債券型基金，3年后即可籌集購(gòu)車(chē)資金15萬(wàn)元。購(gòu)車(chē)后家庭每月用車(chē)支出預(yù)計(jì)增加1200元，是可以承受的范圍。

5.投資規(guī)劃

張女士家高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)可以維持適當(dāng)?shù)谋壤?，?gòu)車(chē)后每年約還有5萬(wàn)元可用于投資。建議將投資分為兩部分，一部分作為長(zhǎng)期投資，而另一部分作為中短期投資。