今年剛滿30歲的陸先生有一個4歲的女兒，5年前憑借自己的創(chuàng)業(yè)積累了一筆不小的財富。目前有自住房一套，汽車一輛。妻子26歲，因為家里條件好，就辭職在家做全職主婦。但陸先生身體一直不太好，特別是前年還生了一場大病，所以目前在家靠炒股來賺點(diǎn)生活費(fèi)。家庭無固定收入，股市資金40萬元，基金12萬元，固定存款34萬元，活期存款8萬元，另外還在朋友工廠里投資30萬元，可能會有不固定分紅，還有一筆親戚欠款5.5萬元。家庭生活支出每月約5000元，陸先生本人購買了一份分紅險，年繳保費(fèi)5500元。妻子沒有保險。陸先生未來的規(guī)劃是做全家庭成員的保障，另外為孩子的教育金做籌備。

專家認(rèn)為，陸先生家庭的財務(wù)狀況不復(fù)雜，缺乏穩(wěn)定的收入來源，僅僅靠炒股和在朋友工廠的不固定分紅來提供家庭生活費(fèi)用，所以家庭的主要問題是收入單一，且很不穩(wěn)定。先生雖然有一份分紅保險，但是從整個家庭來講，夫妻兩人的保障還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。另外按照目前家庭資產(chǎn)的投資比例來看，風(fēng)險投資超過50％，而另外將近40％的資產(chǎn)投資回報率又不高，在沒有穩(wěn)定收入來源的情況下，存在一高一低的問題，因此需要參照理財目標(biāo)來進(jìn)行資產(chǎn)配置的合理化。建議以6個月支出來計算緊急預(yù)備金，現(xiàn)有存款中的3萬元可保留，可以做3個月定期存款，或者轉(zhuǎn)成貨幣市場基金存放，通常情況下，貨幣基金在保持家庭資產(chǎn)較強(qiáng)的流動性的同時，也可以獲得定期存款的預(yù)期年化收益水平?；蛘咭部梢赞k理一張信用卡，以防止家庭臨時性大額支出，提高資金的使用效率。

這個家庭只有陸先生買了一份5500元的分紅險，家庭的抗風(fēng)險能力很弱，但是隨著年齡的增長，夫妻兩人的健康風(fēng)險和養(yǎng)老風(fēng)險會隨之增長，日常醫(yī)療保健支出逐漸會成為家庭的最主要支出。鑒于先生是這個家庭最主要的收入來源，所以他是這個家庭保障的重中之重。重點(diǎn)給現(xiàn)階段夫妻雙方購買定期壽險和重大疾病保險，而先生這方面要附加意外傷害保險、健康保險、失能保險等。

女兒4歲，教育投入會逐年陡增。如果要考慮孩子將來出國留學(xué)的話那另外需要準(zhǔn)備40萬元。孩子的教育需求是剛性的，也是需要長期準(zhǔn)備的。目前可以用三種方法為子女累積教育費(fèi)用：一是這筆資金可以從現(xiàn)有的存款中單獨(dú)列開做低風(fēng)險的銀行理財產(chǎn)品，保本性要求高，預(yù)期年化收益率只要不低于教育金的漲幅即可。二是購買教育型分紅保險，每年不超過5萬元，累積至50萬~70萬元，這部分投資歷史預(yù)期年化收益平均在4％。三是采取股票型或者指數(shù)型基金定投的方式，每月定投1000元，定投15年，這部分投資歷史預(yù)期年化收益在6％~7％。