今年剛滿30歲的陸先生有一個(gè)4歲的女兒，5年前憑借自己的創(chuàng)業(yè)積累了一筆不小的財(cái)富。目前有自住房一套，汽車一輛。妻子26歲，因?yàn)榧依飾l件好，就辭職在家做全職主婦。但陸先生身體一直不太好，特別是前年還生了一場(chǎng)大病，所以目前在家靠炒股來賺點(diǎn)生活費(fèi)。家庭無固定收入，股市資金40萬元，基金12萬元，固定存款34萬元，活期存款8萬元，另外還在朋友工廠里投資30萬元，可能會(huì)有不固定分紅，還有一筆親戚欠款5.5萬元。家庭生活支出每月約5000元，陸先生本人購(gòu)買了一份分紅險(xiǎn)，年繳保費(fèi)5500元。妻子沒有保險(xiǎn)。陸先生未來的規(guī)劃是做全家庭成員的保障，另外為孩子的教育金做籌備。

專家認(rèn)為，陸先生家庭的財(cái)務(wù)狀況不復(fù)雜，缺乏穩(wěn)定的收入來源，僅僅靠炒股和在朋友工廠的不固定分紅來提供家庭生活費(fèi)用，所以家庭的主要問題是收入單一，且很不穩(wěn)定。先生雖然有一份分紅保險(xiǎn)，但是從整個(gè)家庭來講，夫妻兩人的保障還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。另外按照目前家庭資產(chǎn)的投資比例來看，風(fēng)險(xiǎn)投資超過50％，而另外將近40％的資產(chǎn)投資回報(bào)率又不高，在沒有穩(wěn)定收入來源的情況下，存在一高一低的問題，因此需要參照理財(cái)目標(biāo)來進(jìn)行資產(chǎn)配置的合理化。建議以6個(gè)月支出來計(jì)算緊急預(yù)備金，現(xiàn)有存款中的3萬元可保留，可以做3個(gè)月定期存款，或者轉(zhuǎn)成貨幣市場(chǎng)基金存放，通常情況下，貨幣基金在保持家庭資產(chǎn)較強(qiáng)的流動(dòng)性的同時(shí)，也可以獲得定期存款的預(yù)期年化收益水平。或者也可以辦理一張信用卡，以防止家庭臨時(shí)性大額支出，提高資金的使用效率。

這個(gè)家庭只有陸先生買了一份5500元的分紅險(xiǎn)，家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力很弱，但是隨著年齡的增長(zhǎng)，夫妻兩人的健康風(fēng)險(xiǎn)和養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)會(huì)隨之增長(zhǎng)，日常醫(yī)療保健支出逐漸會(huì)成為家庭的最主要支出。鑒于先生是這個(gè)家庭最主要的收入來源，所以他是這個(gè)家庭保障的重中之重。重點(diǎn)給現(xiàn)階段夫妻雙方購(gòu)買定期壽險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，而先生這方面要附加意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、失能保險(xiǎn)等。

女兒4歲，教育投入會(huì)逐年陡增。如果要考慮孩子將來出國(guó)留學(xué)的話那另外需要準(zhǔn)備40萬元。孩子的教育需求是剛性的，也是需要長(zhǎng)期準(zhǔn)備的。目前可以用三種方法為子女累積教育費(fèi)用：一是這筆資金可以從現(xiàn)有的存款中單獨(dú)列開做低風(fēng)險(xiǎn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品，保本性要求高，預(yù)期年化收益率只要不低于教育金的漲幅即可。二是購(gòu)買教育型分紅保險(xiǎn)，每年不超過5萬元，累積至50萬~70萬元，這部分投資歷史預(yù)期年化收益平均在4％。三是采取股票型或者指數(shù)型基金定投的方式，每月定投1000元，定投15年，這部分投資歷史預(yù)期年化收益在6％~7％。