今年的五一黃金周，在一家公司擔(dān)任高級(jí)銷售經(jīng)理的張小姐，并沒有選擇插隊(duì)，而是為自己準(zhǔn)備了一個(gè)特別的假期，邀請(qǐng)了中國銀行的女性理財(cái)專家為自己的身體設(shè)計(jì)了一個(gè)理財(cái)計(jì)劃。

張小姐，35歲，未婚，只有一個(gè)女兒。一家公司的高級(jí)銷售經(jīng)理，獨(dú)立思考，認(rèn)為婚姻不是女性唯一的目的地，退休后打算出國旅游。在外面租房子，用銀行去年提供的無息貸款買車，還有兩年還清。除了一些金融資產(chǎn)，購買年息型的保險(xiǎn)。

理財(cái)目標(biāo)今年有購屋需求，總價(jià)約在60萬元；計(jì)劃50歲退休，要維持目前的生活水平，退休時(shí)年消費(fèi)為10.91萬，按照1%回報(bào)率及30年的退休時(shí)間來測(cè)算，張小姐在退休時(shí)需準(zhǔn)備281.56萬元；退休后有海外旅行計(jì)劃，金額約31.16萬元。

點(diǎn)評(píng)1、對(duì)單身女性來講，保障尤為重要。僅僅購買儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)產(chǎn)品還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，理財(cái)師建議采納多種保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如：重大疾病險(xiǎn)和人生意外險(xiǎn)。另外可投資萬能險(xiǎn)，本金投入靈活，預(yù)期年化收益透明度高，最主要的是可根據(jù)不同的人生階段來設(shè)定意外險(xiǎn)的保額。

2、現(xiàn)金存款不用太多，一至兩萬足夠（一般為3-6個(gè)月的生活費(fèi)）。貨幣型基金預(yù)期年化收益高，同樣具有靈活性。

3、目前股市空頭陷阱太多，忙于工作的白領(lǐng)不宜直接投資股市，建議挑選一些優(yōu)質(zhì)基金公司的股票型基金作為投資股市的渠道。

4、退休以后的生活開銷取決于資金的積累，企業(yè)養(yǎng)老金未必能保證原來的生活品質(zhì)，這部分缺口自己要早做打算，建議在適當(dāng)?shù)哪挲g建立補(bǔ)充養(yǎng)老年金。

5、張小姐對(duì)生活品質(zhì)有較高要求，采用普通的理財(cái)產(chǎn)品很難滿足她的理財(cái)目標(biāo)，理財(cái)師建議采納經(jīng)營性投資，提高綜合投資預(yù)期年化收益率。一般，經(jīng)營性投資比例占總投資的40%，適當(dāng)控制投資風(fēng)險(xiǎn)。

投資策略房貸：假設(shè)房貸年預(yù)期年化利率5.51%，最高貸70%，由于綜合投資報(bào)酬率14.13%高于房貸預(yù)期年化利率5.51%，因此應(yīng)利用貸款6070%=42萬，購屋時(shí)還有15年退休，應(yīng)15年攤還。根據(jù)房貸預(yù)期年化利率測(cè)算，每年分?jǐn)?.19萬。另外60-42=18萬的自備款，可以等比率變現(xiàn)金融資產(chǎn)支付?？鄢课菔赘兑院螅藭r(shí)現(xiàn)有資產(chǎn)額為32萬元。

退休(假定50歲退休):買房后(35歲起)每年少交2萬元房租，多交4.19萬元按揭還款，年凈收入余額4.81萬元。兩年后(自37歲起)每年還不到2萬元的汽車貸款，年凈收入余額為68,100元。假設(shè)通貨膨脹率為3%，實(shí)際預(yù)期年化收益率=名義預(yù)期年化收益率——通貨膨脹率，退休儲(chǔ)備基金可達(dá)375.9萬元。