楊某剛剛過了他的30歲生日。在過去的一年里，楊某可以說是一對(duì)幸福的夫妻：他娶了他的女朋友，并在公司升職。俗話說，楊某也是結(jié)婚創(chuàng)業(yè)的第一步。楊某在這家IT軟件公司工作了三年，他的妻子在一家廣告公司工作，他們倆都有很好的收入和福利。

盡管如此，楊某還是很欣賞那些在公務(wù)員或大型國(guó)有企業(yè)工作的同學(xué)。雖然他們每月的工資都比較高，但是他們承受著巨大的壓力。歸根結(jié)底，他總覺得他們不穩(wěn)定。最重要的是，公務(wù)員和國(guó)有企業(yè)都享有良好的福利。最明顯的是養(yǎng)老金。大多數(shù)公司只有國(guó)家政策安排的基本社會(huì)保障。目前，我國(guó)社會(huì)保障差距過大，難以承受每年的通貨膨脹程度。我們退休時(shí)，估計(jì)養(yǎng)老金足以維持基本生活。公務(wù)員與國(guó)有企業(yè)職工不同。許多國(guó)有企業(yè)都有企業(yè)年金。所以現(xiàn)在想想，幾年前你真的應(yīng)該考公務(wù)員或者進(jìn)入國(guó)有企業(yè)。他是這樣解釋的。

固定投資方式更適合80后這一代人。楊某的觀點(diǎn)代表了許多公司員工的觀點(diǎn)。但事實(shí)上，他們不需要羨慕別人。他們也可以自己得到足夠的食物和衣服。一百萬年的養(yǎng)老計(jì)劃并不難。他們需要的是一些自律和毅力。

就楊某家庭的財(cái)務(wù)情況來看，夫妻二人都有比較穩(wěn)定的職業(yè)和收入，在未來，兩個(gè)人的收入也都呈穩(wěn)定上升的趨勢(shì)，應(yīng)該現(xiàn)在就開始著手規(guī)劃未來的養(yǎng)老計(jì)劃。但是，這個(gè)新組建的家庭處在初建期，對(duì)外應(yīng)酬活動(dòng)、娛樂消費(fèi)較多，楊某和妻子又都希望能夠在1-2年內(nèi)有孩子，孩子的撫育費(fèi)用支出也將是家庭未來的一個(gè)主要項(xiàng)目。所以，理財(cái)專家建議：楊某可以通過投連險(xiǎn)定投的方式來貯備養(yǎng)老金。

以目前市場(chǎng)上的主流投連險(xiǎn)產(chǎn)品為例，楊某每月投資1500元，連續(xù)交20年。那么，到了60歲退休的時(shí)候，假設(shè)以中等收益水平計(jì)算，將有93.6萬元的資金用于養(yǎng)老。這也意味著，楊某在60歲退休以后可以按照合同約定，每月從賬戶中部分支取5415元作為養(yǎng)老金，可以連續(xù)領(lǐng)取20年，當(dāng)然如果有急需也可以一次性領(lǐng)取。假如再加上自己的社保養(yǎng)老金，退休后的生活顯然要寬裕輕松很多。

以楊某現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)情況，每月1500元的投資對(duì)家庭消費(fèi)幾乎不造成影響，而長(zhǎng)期持續(xù)投資可以讓小投資發(fā)揮大作用，時(shí)間和好的投資方式是理財(cái)?shù)狞c(diǎn)金石。而且，期繳購(gòu)買投連險(xiǎn)的方式可以有效的降低因?yàn)橥顿Y市場(chǎng)波動(dòng)帶來的投資風(fēng)險(xiǎn)，可以使長(zhǎng)期投資變得更穩(wěn)健。

基本保障必不可少

投連險(xiǎn)是一種長(zhǎng)期投資的保險(xiǎn)產(chǎn)品，設(shè)有不同風(fēng)險(xiǎn)類型的賬戶。不設(shè)保底收益，保險(xiǎn)公司只是收取賬戶管理費(fèi)，盈虧由客戶自行承擔(dān)。其優(yōu)勢(shì)為：以投資為主，兼顧保障，由專家理財(cái)選擇投資品種，不同賬戶之間可自行靈活轉(zhuǎn)換，以適應(yīng)資本市場(chǎng)不同的形勢(shì)。堅(jiān)持長(zhǎng)線投資，有可能獲得較高收益，適合比較年輕，能承受一定的風(fēng)險(xiǎn)，秉承長(zhǎng)期投資理念的投資人。很多人每個(gè)月做月光族，主要是沒有很好的投資理財(cái)習(xí)慣，花錢沒有規(guī)劃，缺乏自律，選擇投連險(xiǎn)的期繳、定投，可以幫助客戶養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣。

此外，家庭財(cái)務(wù)管理還應(yīng)考慮基本保險(xiǎn)的覆蓋范圍。保險(xiǎn)專家建議楊雷和妻子也可以購(gòu)買意外傷害和重大疾病的額外保險(xiǎn)。因?yàn)槟贻p人外出旅游的機(jī)會(huì)較高，而且暴露在事故風(fēng)險(xiǎn)中的機(jī)會(huì)也較大，所以意外傷害保險(xiǎn)應(yīng)該是長(zhǎng)期的保證。而重大疾病保險(xiǎn)是針對(duì)發(fā)生重大疾病而進(jìn)行的賠付，現(xiàn)如今生活壓力、精神壓力的加大，環(huán)境的日益惡化，均導(dǎo)致疾病年輕化，盡早補(bǔ)充重大疾病險(xiǎn)是很有必要的。