商業(yè)養(yǎng)老保險是現(xiàn)在很多的人會選擇的一種保障自己老年生活的保險，它是被保險人繳納一定保險費后，可以從一定年齡開始領取養(yǎng)老金。這樣，雖然被保險人的收入在退休后有所下降，但他仍然可以在養(yǎng)老金的幫助下維持退休前的生活水平。商業(yè)養(yǎng)老保險包括傳統(tǒng)養(yǎng)老保險、分紅養(yǎng)老保險、全民壽險和投資連帶保險。那么，這四種養(yǎng)老保險的優(yōu)缺點是什么呢？

社會基本養(yǎng)老保險對于我們來說一種最基礎的保障，對于這一基本保障的保險類型來說，它不能保證高質(zhì)量退休生活，應如何填補這一空白？業(yè)內(nèi)人士表示，商業(yè)養(yǎng)老保險是一項重要選擇，消費者在年輕時可以根據(jù)自己的經(jīng)濟條件選擇購買適當?shù)纳虡I(yè)養(yǎng)老保險，以便退休后繼續(xù)享受高質(zhì)量。準備一個高質(zhì)量的生活。

傳統(tǒng)養(yǎng)老保險的預定利率是有著具體的規(guī)定的，我們需要了解的就是它的利率是固定的，通常在2.0%到2.4%之間。何時和多少養(yǎng)老金將被明確地選擇和預測。

優(yōu)勢：回報固定。在出現(xiàn)零利率或者負利率的情況下,也不會影響?zhàn)B老金的回報利率。比如在20世紀90年代末期出售的一些養(yǎng)老產(chǎn)品，按照當時的利率設計的回報，回報率達到10%。

劣勢：很難抵御通脹的影響。因為購買的產(chǎn)品是固定利率的,如果通脹率比較高，從長期來看，就存在貶值的風險。

適合人群：比較保守，年齡偏大的投資人。

分紅型養(yǎng)老險通常有保底的預定利率，但這個利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險稍低，一般只有1.5%-2.0%。分紅險除固定生存利益之外，每年還有不確定的紅利獲得。

優(yōu)勢：收益與保險公司經(jīng)營業(yè)績掛鉤，理論上可以回避或者部分回避通貨膨脹對養(yǎng)老金的威脅，使養(yǎng)老金相對保值甚至增值。

劣勢：分紅具有不確定性，也有可能因該公司的經(jīng)營業(yè)績不好而使自己受到損失。要挑選一家實力強,信譽好的保險公司來購買該類產(chǎn)品。

適合人群：理財比較保守，不愿意承擔風險，容易沖動消費，比較感性的投資人。

萬能型壽險在扣除部分初始費用和保障成本后，保費進入個人投資賬戶，有保證最低收益，目前一般在1.75%～2.5%，有的與銀行一年期定期稅后利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低收益外，還有不確定的“額外收益”。

優(yōu)勢：萬能險的特點是下有保底利率，上不封頂，每月公布結(jié)算利率，目前大部分為5%-6%，按月結(jié)算，復利增長，可有效抵御銀行利率波動和通貨膨脹的影響。賬戶比較透明，存取相對比較靈活，追加投資方便，壽險保障可以根據(jù)不同年齡階段提高或降低。萬能型壽險可以靈活應對收入和理財目標的變化。

劣勢：存取靈活是優(yōu)勢也是劣勢，對儲蓄習慣不太好、自制能力不夠強的投資人來說，可能最后存不夠所需的養(yǎng)老金。

適合人群：比較理性，堅持長期投資，自制能力強的投資人。

投資連結(jié)保險也叫“基金的基金”，是一種長期投資的手段，設有不同風險類型的賬戶，與不同投資品種的收益掛鉤。不設保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費，盈虧由客戶全部自負。

優(yōu)勢：以投資為主，兼顧保障，由專家理財選擇投資品種，不同賬戶之間可自行靈活轉(zhuǎn)換，以適應資本市場不同的形勢。只要堅持長線投資，有可能收益很高。

劣勢：是保險產(chǎn)品中投資風險最高的一類，如果受不了短期波動而盲目調(diào)整，有可能損失較大。

適合人群：這一人群是投資可以承擔比較高的風險的一種類型，對于他們來說相對年輕，能夠承受一定的風險，堅持長期投資投資者的理念。