如何發(fā)展團險業(yè)務?分為三個方面，一是員工福利保險，包含企事業(yè)單位等法人或?非法?人團體;二是家庭為對象的團體保險;三是“政保業(yè)務”，政府主管部門政策主導或政府組織購買的政策性或公益性保險。

影響員工福利保險發(fā)展主要因素。一是社會保障體系，社保對員工福利的擠出效應;二是財稅政策，企業(yè)年金與企業(yè)補充養(yǎng)老保險。所以，政府主導的保障并不是水平越高越好，政府的責任是建立和完善最基本的保障，通過有效降低繳費比例，為年金保險和商業(yè)健康保險等其他形態(tài)的保障提供發(fā)展空間。

中國養(yǎng)老金制度結構失衡。中國的養(yǎng)老金三個支柱積累的資產占GDP的比重遠低于美國。中國基本養(yǎng)老保險的可持續(xù)壓力。一是制度贍養(yǎng)率逐漸提升，2018年全國超過2個繳費者贍養(yǎng)一個退休者，預計到2022年則不到2個繳費者贍養(yǎng)一個退休者。二是參保人員繳費比例正在不斷下降，2018年每5個人中就有一個人不繳費，預計到2022年每4個人中就有一個人不繳費。三是基金的當期結余減少，2010-2014年，基金收入的增?速度為88.6%，支出的增長速度為106.1%;2014年基金的當期結余下降4.52%，除了西藏和甘肅，其他所有省份的當期結余都有所下降。

最后結論：不論是員工福利還是政保業(yè)務，如果社會轉型有實質性的啟動，那么社保體系應該更多發(fā)揮市場化導向的作用，如果管理體制更多地從壟斷走向競爭，從單中心走向多中心，那么團險的空間將會真正釋放出來。

萬能保險公司

萬能保險，屬于一類保險產品。與傳統(tǒng)壽險一樣給予保護生命保障外，還可以讓客戶直接參與由保險公司為投保人建立的投資帳戶內資金的投資活動，保單價值與保險公司獨立運作的投保人投資帳戶資金的業(yè)績掛鉤。

大部分保費用來購買由保險公司設立的投資賬戶單位，由投資專家負責賬戶內資金的調動和投資決策，將資金投入到各種投資工具。

同樣是投資型保險，投資連結險在資本市場始終疲軟無力的拖累下幾乎沒有了聲音，而曾經是稀有品種的萬能險在短短半年內成為目前市場上最熱門的保險品種。萬能險就各家保險公司而言已經不是新鮮事物了，早幾年就已有產品問世。"不過當時銷售情況并不理想。而且由于萬能險本身比較復雜，一些代理人自己也說不清楚，更別提如何向客戶推薦了。"一些保險公司透露，在銷售的所有保險產品中，萬能險的比例已經達到了30%-40%。

萬能壽險之"萬能"，在于在投保以后可根據人生不同階段的保障需求和財力狀況，調整保額、保費及繳費期，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。萬能險是風險與保障并存，介于分紅險與投連險間的一種投資型壽險。所繳保費分成兩部分，一部分用于保險保障，另一部分用于投資賬戶。保障和投資額度的設置主動權在投保人，可根據不同需求進行調節(jié);賬戶資金由保險公司代為投資理財，投資利益上不封頂、下設最低保障利率。