在投保相關(guān)產(chǎn)品之前，投保人須向保險(xiǎn)公司進(jìn)行健康告知，那么在購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)是否需要向保險(xiǎn)公司告知自己的吸煙情況?保險(xiǎn)公司對(duì)吸煙群體的把關(guān)又究竟怎么樣呢?

一、購(gòu)買重疾險(xiǎn)，先了解它是什么

重疾險(xiǎn)，即“重大疾病險(xiǎn)”，是指“以保險(xiǎn)合同約定的疾病的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)”。很多人會(huì)問(wèn)：“我已經(jīng)買醫(yī)療險(xiǎn)了，還有買重疾險(xiǎn)的必要嗎?”我們拿醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)做一個(gè)簡(jiǎn)單對(duì)比進(jìn)行說(shuō)明。重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)都屬于健康保險(xiǎn)，但與醫(yī)療險(xiǎn)的實(shí)報(bào)實(shí)銷制不同，重疾險(xiǎn)一般都是固定保額賠付，而醫(yī)療險(xiǎn)的賠付是依據(jù)就醫(yī)情況定的。

重疾險(xiǎn)的設(shè)計(jì)初衷，其實(shí)很大程度上是為了彌補(bǔ)因病無(wú)法繼續(xù)工作而導(dǎo)致的收入損失的。如果投保人真的不幸得了癌癥，想在人生最后幾年不甘于呆在病房忍受疾病，想要環(huán)游世界到處去看看，或者是想要給子女最后留筆財(cái)產(chǎn)，那么重疾險(xiǎn)賠付的這一大筆錢，就可以利用上了。

二、什么是“健康告知”

所謂健康告知，指的是投保相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，保險(xiǎn)公司要求投保人承擔(dān)的信息披露義務(wù)，要求披露與投保人身體健康情況相關(guān)的各種信息。這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司想要降低理賠風(fēng)險(xiǎn)，即防止賠付的保險(xiǎn)金超過(guò)合理水平，避免“帶病投?！钡那闆r發(fā)生。重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)都有健康告知，而其中重疾險(xiǎn)的健康告知最多也最為嚴(yán)格。

吸煙有害健康的事實(shí)最近幾年已經(jīng)被廣為證實(shí)。就我國(guó)目前來(lái)說(shuō)，香港的保險(xiǎn)公司對(duì)于“投保人是否吸煙”十分重視，對(duì)于吸煙與不吸煙的客戶，在所交保費(fèi)上區(qū)別很大，尼古丁超標(biāo)的話，包括重疾險(xiǎn)在內(nèi)以醫(yī)療保障為主的產(chǎn)品需要加保費(fèi)，加費(fèi)幅度在25%左右。

而大陸地區(qū)大多數(shù)的重疾險(xiǎn)對(duì)于吸煙與非吸煙群體并沒(méi)有作出區(qū)分。但是這也未必是好事，因?yàn)檫@樣的保險(xiǎn)公司可能是采用的綜合費(fèi)率定價(jià)，這取決于產(chǎn)品的敏感性，使用綜合費(fèi)率的一個(gè)缺點(diǎn)是可能使非吸煙者到其它公司獲得更便宜的費(fèi)率，從而導(dǎo)致保單組合失衡，會(huì)使吸煙者的比例不均衡?？傮w而言，市場(chǎng)慣例趨于偏好差別費(fèi)率，也就是吸煙人士相應(yīng)地加一些保費(fèi)，非吸煙人士標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)。