說(shuō)到保險(xiǎn)，很多人想到的似乎是人壽保險(xiǎn)的問(wèn)題，這是一個(gè)選擇金融產(chǎn)品和證券產(chǎn)品的問(wèn)題。事實(shí)上，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也存在保險(xiǎn)姓保險(xiǎn)和退貨保障的問(wèn)題，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的回報(bào)保障就是回歸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的初衷，特別是轉(zhuǎn)移客戶不能或不愿承擔(dān)的重大風(fēng)險(xiǎn)的初衷。購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的目的是為了解決重大災(zāi)害事故造成的巨額損失問(wèn)題，這就是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)問(wèn)題。

這種巨額虧損的程度，應(yīng)該影響到當(dāng)期的財(cái)務(wù)穩(wěn)定、企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)和個(gè)人的正常生活，而不是經(jīng)常遇到的、能夠完全由自己承擔(dān)的小損失。比如，購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí)，要將高額的第三方人身傷亡損失轉(zhuǎn)出;對(duì)于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，最重要的是地震、水災(zāi)、火災(zāi)、爆炸等造成的重大損失，是年保費(fèi)的千萬(wàn)倍;責(zé)任險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)保險(xiǎn)，需要轉(zhuǎn)移的是超出自身承受能力的高額賠償或意外損失。

與此相對(duì)應(yīng)，目前產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)，特別是借助互聯(lián)網(wǎng)新科技所提倡的很多提高客戶接觸頻度、提供高頻率小金額服務(wù)的創(chuàng)新產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式，其實(shí)并不是保險(xiǎn)保障的初衷，因而不具有不可替代性，不具有保險(xiǎn)獨(dú)有的特色。因此保險(xiǎn)姓保對(duì)于產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)而言就是從高頻低額度的服務(wù)產(chǎn)品回歸低頻高損失的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。

反之觀察目前興起的一些碎片化服務(wù)型產(chǎn)品，例如航班延誤、退貨運(yùn)費(fèi)、醫(yī)院掛號(hào)，解決的都不是客戶不能承受的嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移問(wèn)題，而只是花錢買一點(diǎn)便捷服務(wù)，提供這種服務(wù)的完全不必是保險(xiǎn)公司。這種服務(wù)不存在資金的融通，不需要資本金，因此沒(méi)有體現(xiàn)保險(xiǎn)的特色，沒(méi)有不可替代性?；蛘哌M(jìn)一步可以說(shuō)，進(jìn)入高頻、低附加值的服務(wù)領(lǐng)域，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)與其他的服務(wù)提供行業(yè)相比只是成本和效率的競(jìng)爭(zhēng)，并不具有優(yōu)勢(shì)，因此很難持久。當(dāng)然我們可以說(shuō)在一定的發(fā)展階段滿足市場(chǎng)需求天經(jīng)地義，有錢賺又何樂(lè)不為，但從長(zhǎng)期來(lái)看，從不同行業(yè)的比較優(yōu)勢(shì)來(lái)看，這與保險(xiǎn)姓保關(guān)系不大。

在一個(gè)效率高、分工越來(lái)越細(xì)的市場(chǎng)中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)有必要把保險(xiǎn)看成保險(xiǎn)，這種思維可能意味著，有時(shí)需要退一步，遠(yuǎn)離看似熱鬧，回到大額風(fēng)險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)移的原點(diǎn)。這樣的路可能需要更長(zhǎng)的時(shí)間，或者對(duì)百年老店感興趣的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)該做出這樣的選擇。